Cuándo es el mejor momento para cambiar de Afore y la regla de oro de la Consar para comparar el rendimiento neto de tu cuenta sin sufrir pérdidas irreversibles en tu saldo acumulado

MÉXICO.- Elegir el momento adecuado para cambiar de Afore determina si los ahorros para el retiro continúan creciendo o sufren una disminución definitiva. De acuerdo con las pautas de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), administrar la cuenta individual exige una perspectiva de largo plazo, ya que las inversiones del sistema están diseñadas para generar rendimientos a lo largo del tiempo.

El dinero depositado en las Afores se invierte en activos financieros que experimentan variaciones de mercado. Historicamente, el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) registra un número mayor de meses con plusvalías o ganancias que con minusvalías o bajas temporales, por lo que la recomendación central ante episodios de volatilidad es mantener la estabilidad y suspender traslados de cuenta.

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¿Cuándo NO debes cambiarte de Afore?

El escenario que las autoridades califican como “semáforo rojo” ocurre durante los periodos de minusvalías o alta volatilidad financiera, como las caídas registradas en los mercados en julio de 2026. Durante estas etapas, el valor contable de los activos disminuye de forma temporal.

Si el trabajador solicita un traspaso de Afore en ese momento, la administradora de origen se ve obligada a vender los títulos acumulados a un precio bajo para transferir el dinero en efectivo a la nueva cuenta. Esta acción “congela” o convierte una disminución ficticia en una pérdida real e irreversible, haciendo que el ahorro comience a crecer en la nueva Afore desde un piso mucho más bajo. Realizar esta acción es especialmente perjudicial para quienes están próximos a pensionarse.

¿Cuándo SÍ es un buen momento para el cambio?

El “semáforo verde” para tramitar un traspaso se presenta en periodos de estabilidad financiera, cuando los mercados registran plusvalías de forma constante. La legislación establece que los trabajadores tienen derecho a cambiar de Afore una vez cada 12 meses.

Asimismo, la ley permite realizar un cambio antes de cumplir el año si el movimiento se hace hacia una administradora que ofrezca un rendimiento neto superior. Para verificar esto, el ahorro debe compararse utilizando el Indicador de Rendimiento Neto (IRN) publicado de forma oficial por la Consar.

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¿Cómo consultar las plusvalías y minusvalías de tu cuenta?

Para conocer las variaciones en el saldo de tu ahorro y verificar el estado actual de tu dinero, existen tres canales oficiales de consulta:

• Estado de cuenta cuatrimestral: Las Afores envían a domicilio o correo electrónico este documento en enero, mayo y septiembre, donde se desglosa el saldo inicial, las aportaciones, las comisiones y los rendimientos del periodo.
• Aplicación AforeMóvil: Al ingresar con la CURP y un correo electrónico, la plataforma muestra el saldo actualizado al día y el historial de rendimiento de la cuenta.
• Portal AforeWeb y sitio de la Consar: En https://www.aforeweb.com.mx/ se puede revisar el detalle de la cuenta individual, mientras que en la página oficial de la Consar se publican los informes mensuales sobre el comportamiento de plusvalías y minusvalías en el sistema.

¿Cómo tomar la decisión en tres pasos?

Antes de iniciar cualquier trámite de transferencia, se recomienda seguir una guía básica de evaluación:

1. Revisar el comportamiento del mercado: Consultar la app o el estado de cuenta para confirmar que no existan reportes recientes de minusvalías generales.
2. Comparar el Rendimiento Neto: Verificar en los listados de la Consar si la Afore de destino ofrece una tasa de ganancia superior a la actual.
3. Analizar la cercanía al retiro: Evaluar la edad para evitar trámites inoportunos que afecten el cálculo de la pensión final.