¿Por qué Tiendas 3B suspendió el pago con tarjetas?
En su información vigente a julio de 2026, Banxico publica las tasas de descuento promedio, mínimas y máximas que cobran las instituciones a los comercios por aceptar tarjetas, indicó Banco de México.
MÉXICO.- Tiendas 3B comenzó a suspender el pago con tarjetas bancarias en algunas sucursales, una decisión relacionada con el costo que representa para la cadena aceptar este medio de pago después de un cambio en las condiciones de cuota de intercambio. El caso involucra a Banco de México (Banxico), bancos adquirentes, emisores y el esquema de incentivos para pequeños comercios.
De acuerdo con información publicada por El Financiero, la cadena perdió las condiciones de cuota de intercambio cero que tenía bajo la clasificación de tienda de abarrotes, después de una revisión de su giro y escala.
Directivos de 3B señalaron que la empresa realiza un “experimento” para evaluar costos, ingresos y riesgos antes de definir qué alternativas utilizará.
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¿Por qué Tiendas 3B dejó de aceptar tarjetas en algunas sucursales?
La explicación está en la forma en que se clasifica a los comercios dentro del sistema de pagos.
Según lo publicado por El Financiero, Tiendas 3B estaba registrada dentro del giro de misceláneas y abarrotes, uno de los sectores que cuentan con condiciones especiales de cuota de intercambio para incentivar la aceptación de pagos electrónicos.
La cadena creció hasta alcanzar una escala que, de acuerdo con fuentes del sector financiero citadas por el medio, dejó de corresponder con el objetivo original de ese incentivo.
A partir de la revisión, 3B habría sido reclasificada y dejó de contar con la cuota de intercambio cero.
Ese cambio hizo que aceptar pagos con tarjeta incorporara nuevamente un componente de costo para la empresa. Por ello, la cadena decidió probar qué ocurre con sus ingresos y gastos si deja de aceptar tarjetas en determinadas tiendas.
¿Qué es la cuota de intercambio cero?
La cuota de intercambio es un pago que se realiza entre instituciones financieras cuando intervienen un banco emisor y un banco adquirente en una operación con tarjeta.
Banxico explica que, cuando un cliente paga con tarjeta en un comercio y el banco que emitió la tarjeta es diferente al banco que opera la terminal, existe una cuota de intercambio entre esas instituciones.
En determinados giros, esa cuota puede establecerse en cero. El objetivo es reducir uno de los costos asociados con la aceptación de tarjetas y fomentar que pequeños negocios incorporen pagos electrónicos.
Banxico estableció este esquema para algunos giros de incentivo en 2013 para operaciones con tarjeta de crédito. En 2019, el beneficio se extendió a las tarjetas de débito.
Entre los giros contemplados se encuentran:
- Educación básica.
- Guarderías.
- Médicos y dentistas.
- Misceláneas y abarrotes.
- Refacciones.
- Ferreterías.
- Salones de belleza.
La medida buscaba favorecer la aceptación de pagos con tarjeta en establecimientos utilizados por amplios sectores de la población.
¿Tiendas 3B perdió la cuota cero porque creció?
Esa es la explicación que fuentes del sector financiero dieron a El Financiero.
La diferencia es importante: Banxico mantiene el esquema para los giros que cumplen con las condiciones correspondientes, pero la situación de Tiendas 3B estaría relacionada con su clasificación dentro del sistema de pagos y con el tamaño que alcanzó la cadena.
Por ello, no debe interpretarse que Banxico haya eliminado el beneficio para todas las tiendas de abarrotes.
De hecho, la información oficial de Banxico mantiene vigentes las disposiciones y tablas de cuotas de intercambio para tarjetas de crédito y débito
El cambio corresponde, según la información publicada sobre 3B, a la situación particular de la cadena.
¿Aceptar tarjetas es gratis cuando la cuota de intercambio es cero?
Este es uno de los puntos más importantes para entender el caso. La cuota de intercambio es solamente uno de los componentes del costo de aceptar tarjetas.
El comercio también puede pagar una tasa de descuento al banco adquirente.
Banxico define la tasa de descuento como la comisión que una institución cobra al comercio por recibir pagos con tarjeta. En la mayoría de los casos se calcula como un porcentaje de la operación y puede incorporar la cuota de intercambio y otros costos relacionados con el servicio.
Por eso, una cuota de intercambio de cero no equivale a una comisión total de cero. Jeanette Leyva explicó esta diferencia en El Financiero:
La cuota de intercambio cero no significa que para el comercio aceptar una tarjeta sea necesariamente gratuito.”
La precisión permite entender por qué una cadena puede analizar nuevamente sus costos aunque anteriormente hubiera contado con el beneficio de intercambio cero.
¿Qué cambió para Tiendas 3B?
La modificación afecta uno de los componentes financieros de las operaciones con tarjeta.
El escenario puede resumirse así:
- 3B estaba registrada dentro del giro de abarrotes.
- Ese giro forma parte de los sectores con cuota de intercambio cero bajo determinadas condiciones.
- La cadena creció y su clasificación fue revisada, según fuentes citadas por El Financiero.
- Dejó de contar con la condición de cuota de intercambio cero.
- Aceptar tarjetas incorporó nuevamente ese componente de costo.
- La empresa comenzó a evaluar el impacto en sus operaciones.
- Algunas sucursales dejaron de aceptar pagos con tarjeta como parte de esa prueba.
¿Tiendas 3B dejará de aceptar tarjetas definitivamente?
No hay elementos para afirmar eso.
La información disponible indica que la cadena está realizando una prueba para conocer el impacto de las distintas formas de cobro.
El Financiero reportó que directivos de 3B explicaron que se trata de un “experimento” para evaluar:
- Costos.
- Ingresos.
- Riesgos.
- Alternativas de pago.
Por lo tanto, que una sucursal no acepte tarjeta actualmente no significa que todas las tiendas 3B dejarán de hacerlo de manera permanente.
La estrategia puede cambiar conforme la empresa termine de analizar los resultados.
¿Qué es CoDi y por qué aparece en el caso de Tiendas 3B?
Otra parte de la estrategia de 3B está relacionada con CoDi, el sistema de Cobro Digital desarrollado por Banco de México.
CoDi permite realizar pagos mediante códigos QR y también contempla mecanismos basados en tecnología NFC.
Banxico mantiene información sobre el funcionamiento y la participación de instituciones financieras en CoDi. La actualización oficial publicada en julio de 2026 muestra que diferentes participantes del sistema financiero ofrecen o participan en esta infraestructura.
De acuerdo con la información publicada por Jeanette Leyva, directivos de Tiendas 3B señalaron que la cadena experimentó con esta alternativa mientras evaluaba los costos asociados con los pagos con tarjeta.
La misma información señala que CoDi podría recibir un relanzamiento en México durante 2027 para impulsar su utilización.
¿CoDi sustituirá a las tarjetas en Tiendas 3B?
Lo que existe hasta ahora es una prueba y la evaluación de diferentes alternativas. CoDi puede funcionar como otra opción de pago, pero no existe un anuncio que establezca que Tiendas 3B vaya a sustituir definitivamente las tarjetas por este sistema en toda su red.
Por ello, es importante separar dos hechos:
Confirmado: la cadena está probando alternativas de pago y algunas sucursales dejaron de aceptar tarjetas.
No confirmado: Que Tiendas 3B vaya a eliminar las tarjetas de manera permanente en todas sus tiendas.
¿Qué tiene que ver Banco de México con las comisiones de las tarjetas?
Banxico participa en la regulación y supervisión del funcionamiento de diferentes componentes del sistema de pagos con tarjeta.
El banco central publica información sobre:
- Cuotas de intercambio.
- Tasas de descuento.
- Operaciones con tarjetas de crédito.
- Operaciones con tarjetas de débito.
- Giros comerciales.
- Condiciones aplicables a las redes de medios de disposición.
En su información vigente a julio de 2026, Banxico publica las tasas de descuento promedio, mínimas y máximas que cobran las instituciones a los comercios por aceptar tarjetas, indicó Banco de México.
Esto permite observar que el costo para un comercio no depende únicamente de la cuota de intercambio.
¿Por qué existe la cuota de intercambio cero?
El objetivo original fue impulsar la inclusión financiera.
Cuando comenzó el esquema para determinados giros en 2013, Banxico buscaba incentivar que establecimientos pequeños aceptaran pagos con tarjeta.
La lógica era sencilla: si una tienda tiene márgenes reducidos y aceptar una tarjeta implica costos adicionales, esos costos pueden convertirse en una barrera para instalar una terminal o mantenerla en operación.
La reducción de la cuota de intercambio buscó disminuir esa barrera. En 2019, el beneficio se extendió a las tarjetas de débito para esos giros.
¿El beneficio sigue vigente para las tiendas pequeñas?
Sí, las disposiciones de Banxico contemplan actualmente cuotas de intercambio para diferentes giros y tipos de tarjeta.
Las páginas oficiales del banco central muestran tablas vigentes para 2026 tanto para crédito como para débito.
Por eso, el caso de Tiendas 3B no debe confundirse con una eliminación general de la cuota cero para las tiendas de abarrotes.
La discusión está relacionada con determinar qué establecimientos cumplen con las características y clasificación necesarias para acceder al incentivo.
¿Qué significa esto para los clientes de Tiendas 3B?
Para el consumidor, el efecto más inmediato es práctico. Si una sucursal no acepta tarjeta, tendrá que utilizar otro método de pago disponible en ese establecimiento.
Antes de hacer sus compras, especialmente si no lleva efectivo, conviene considerar:
- Confirmar qué métodos de pago acepta la sucursal.
- Llevar una alternativa de pago.
- Revisar si el establecimiento permite CoDi u otro método digital.
- No asumir que todas las sucursales tienen exactamente las mismas condiciones.
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La información disponible no permite afirmar que todas las tiendas 3B hayan dejado de aceptar tarjetas.
¿Qué pasará con los pagos con tarjeta en Tiendas 3B?
Por ahora, la empresa está evaluando qué impacto tiene el nuevo escenario financiero.
El caso también vuelve a poner sobre la mesa una discusión más amplia: cómo equilibrar la inclusión financiera con los costos que enfrentan los comercios por aceptar pagos electrónicos.
Para los pequeños establecimientos, reducir esos costos puede facilitar el acceso a pagos digitales. Para una cadena que ha crecido de manera considerable, la estructura de costos puede ser distinta.
La diferencia explica por qué una medida diseñada para incentivar a pequeños negocios puede tener que revisarse cuando cambia la escala de una empresa.
Mientras Tiendas 3B analiza sus opciones, Banxico mantiene publicadas las condiciones de cuotas de intercambio y tasas de descuento que permiten entender cómo se distribuyen los costos de las operaciones con tarjeta.
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