¿Te atrasaste con tu tarjeta de crédito? Esto es lo que puede pasar y los 3 pasos que expertos recomiendan seguir para evitar que la deuda crezca y afecte tu historial
La Condusef señala que pagar solo el mínimo puede mantener la cuenta al corriente, pero prolonga y encarece la deuda; si existe atraso, conviene contactar a la institución y formalizar cualquier acuerdo por escrito
MÉXICO.- Atrasarse con una tarjeta de crédito puede hacer que la deuda aumente y afectar el historial crediticio, pero la situación no significa que automáticamente exista una demanda o que la cuenta pase a un despacho de cobranza.
La primera medida es revisar cuánto se debe, identificar qué pago aparece como requerido y contactar a la institución financiera para conocer las alternativas disponibles. La Condusef recomienda pagar la mayor cantidad posible de la deuda y considerar el pago mínimo como una medida excepcional.
Cuando el problema ya existe, actuar pronto permite conocer el costo real del adeudo y evitar aceptar acuerdos sin revisar previamente sus condiciones.
¿Qué pasa cuando te atrasas con una tarjeta de crédito?
La consecuencia depende de la institución, el contrato y el tiempo que permanezca pendiente el pago. Entre los efectos que pueden presentarse están cargos, intereses y afectaciones al historial crediticio.
La Condusef explica que la fecha límite de pago es el último día para cubrir la tarjeta sin generar intereses por el financiamiento correspondiente. Si no se paga a tiempo, la deuda puede aumentar y el historial crediticio verse afectado.
No existe una regla general que permita afirmar que exactamente a los 30, 90 o 180 días todas las tarjetas pasan por las mismas etapas. La respuesta de cada institución depende de sus procedimientos y del contrato.
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¿Qué pasa si solo pagas el mínimo?
El pago mínimo es la cantidad que la institución exige para mantener la cuenta al corriente. Cubrirlo puede evitar que la cuenta caiga en cartera vencida por falta de pago, pero no significa que la deuda quede liquidada.
La Condusef advierte que pagar solamente el mínimo puede prolongar el tiempo necesario para liquidar el saldo y aumentar el costo del financiamiento. Una parte importante del pago puede destinarse a intereses, comisiones y otros conceptos, mientras una proporción menor reduce el capital.
Por eso, si la capacidad económica lo permite, conviene pagar más que el mínimo y revisar en el estado de cuenta cuánto se requiere para no generar intereses.
¿Qué hacer si ya no puedes pagar el total?
Lo primero es dejar de aumentar el saldo con nuevas compras que no puedan cubrirse y revisar el estado de cuenta para conocer el adeudo actualizado.
Después, contacta directamente a la institución financiera y pregunta por las alternativas disponibles para regularizar la cuenta.
Entre las opciones que pueden existir están:
- Realizar un pago mayor al mínimo
- Solicitar un plan de pagos
- Preguntar por una reestructura
- Conocer el costo total de cualquier acuerdo
- Establecer una cantidad mensual que realmente puedas cubrir
Antes de aceptar una alternativa, es importante conocer cuánto se pagará en total, durante cuánto tiempo y qué condiciones tendrá el acuerdo.
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¿Qué ocurre si comienza la cobranza?
Una institución financiera puede apoyarse en un despacho de cobranza para realizar gestiones extrajudiciales destinadas a recuperar una deuda o negociar una reestructura. La Condusef señala que estos despachos funcionan como intermediarios entre la entidad financiera y la persona deudora.
El hecho de recibir llamadas de cobranza no significa por sí mismo que exista una demanda judicial. La cobranza extrajudicial y un procedimiento judicial son situaciones distintas.
Si un despacho se comunica contigo, solicita información sobre la institución que reclama el adeudo, el monto actualizado y las condiciones para liquidarlo.
¿Dónde se debe formalizar un convenio de pago?
Si un despacho propone una negociación o reestructura, es importante revisar las condiciones antes de realizar cualquier depósito.
La Condusef señala que la formalización del convenio debe realizarse con la institución financiera que otorgó el crédito y no únicamente con el despacho de cobranza. Además, el acuerdo debe quedar documentado por escrito.
El documento debe permitir identificar qué deuda se está negociando, cuánto se pagará, cuáles son las condiciones y qué ocurrirá una vez cumplido el acuerdo.
¿Qué conviene hacer desde hoy?
Si el atraso acaba de comenzar, una estrategia práctica consiste en detener nuevas compras con la tarjeta, revisar el estado de cuenta y determinar cuánto dinero puede destinarse realmente a la deuda.
Después, contacta a la institución financiera y solicita información sobre las opciones disponibles. No conviene comprometer una cantidad mensual que no pueda sostenerse.
Si ya existe cobranza, verifica al despacho en REDECO, solicita las condiciones por escrito y confirma con la institución financiera que el acuerdo sea válido antes de efectuar el pago.
El objetivo no es únicamente realizar un pago inmediato, sino encontrar una alternativa que permita reducir la deuda sin generar un compromiso que vuelva a provocar incumplimientos.
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