Identifican 36 financieras que ofrecían préstamos a trabajadores para aumentar su pensión del IMSS mediante la Modalidad 40, pero al menos cinco pedían escrituras de sus casas como garantía y podían poner en riesgo su patrimonio antes de que se autorizara el beneficio

La búsqueda de una mejor pensión llevó a miles de trabajadores a considerar la Modalidad 40 del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), un esquema que permite continuar realizando aportaciones después de dejar un empleo formal y, bajo determinadas condiciones, mejorar el salario con el que se cotiza para el retiro. Sin embargo, alrededor de este mecanismo también surgieron negocios de financiamiento que encendieron alertas por las garantías que exigían a quienes buscaban incrementar sus ingresos durante la jubilación.

Una investigación publicada por La Jornada el 9 de noviembre documentó que fueron identificadas 36 entidades financieras con convenios para otorgar préstamos relacionados con la Modalidad 40. De acuerdo con representantes del sector obrero ante el Consejo Técnico del IMSS, al menos cinco de ellas habrían rebasado las condiciones autorizadas al solicitar escrituras de propiedades u otras garantías a los trabajadores, incluso antes de que el instituto resolviera el otorgamiento de la prestación.

Ante estas prácticas, el IMSS suspendió temporalmente la colocación de préstamos y realizó modificaciones a los convenios con las financieras. El caso también puso bajo revisión otros mecanismos utilizados para incrementar las pensiones, entre ellos la simulación de relaciones laborales y el registro de salarios que posteriormente eran devueltos a los patrones.

México

Modalidad 40 del IMSS cambia sus reglas

¿Qué es la Modalidad 40 del IMSS y para qué sirve?

La Modalidad 40, cuyo nombre oficial es Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, permite que una persona que dejó de trabajar bajo un esquema de aseguramiento obligatorio continúe cotizando por cuenta propia ante el Seguro Social.

Esto significa que el trabajador cubre las cuotas correspondientes para seguir acumulando semanas de cotización y mantener su participación en los seguros de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez, así como invalidez y vida.

El esquema puede resultar especialmente relevante para quienes comenzaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997, debido a que, bajo la Ley del Seguro Social de 1973, el cálculo de la pensión considera factores como las semanas acumuladas y el promedio salarial de las últimas 250 semanas cotizadas.

De acuerdo con la información oficial del IMSS, para incorporarse se requiere haber cotizado al menos 52 semanas durante los últimos cinco años y no haber dejado transcurrir más de cinco años desde la baja del régimen obligatorio. También es necesario cubrir las aportaciones correspondientes al salario elegido, que no puede ser inferior al último registrado ni superar el límite legal.

Por esta razón, algunas personas recurren a la Modalidad 40 para incrementar su salario de cotización durante los años previos a su jubilación. El aumento de las aportaciones dentro de los límites legales está permitido; lo que no está permitido es simular empleos o relaciones laborales para obtener semanas de cotización.

¿Por qué identificaron a 36 financieras y qué garantías pedían?

El señalamiento surgió de los convenios que el IMSS mantenía con entidades financieras para facilitar préstamos destinados a cubrir las aportaciones de los trabajadores inscritos en la Modalidad 40.

De acuerdo con Leslie Baeza, representante del sector obrero ante el Consejo Técnico del instituto, se identificaron 36 financieras que participaban en estos esquemas. Sin embargo, al menos cinco habrían excedido las condiciones autorizadas al solicitar escrituras de propiedades u otras garantías para entregar el dinero.

El problema era que algunos trabajadores podían comprometer su patrimonio antes de tener certeza sobre la resolución de su pensión. Es decir, asumían una deuda respaldada por un inmueble para financiar aportaciones cuyo beneficio todavía no estaba confirmado.

Ante esta situación, el IMSS suspendió temporalmente la colocación de préstamos y suscribió convenios modificatorios con las entidades financieras involucradas.

México

IMSS denuncia fraudes con la Modalidad 40

La alerta no significa que las 36 empresas hayan cometido el mismo tipo de irregularidad ni que todas hayan solicitado propiedades como garantía. El señalamiento específico sobre las escrituras corresponde a por lo menos cinco financieras.

La Modalidad 40 creció y aumentó el interés por conseguir pensiones más altas

Las cifras presentadas por representantes obreros también muestran el crecimiento que tuvo este esquema durante los últimos años.

José Luis Carazo, representante del sector obrero, informó que el número de personas pensionadas mediante la Modalidad 40 pasó de 252 mil en diciembre de 2018 a 798 mil en junio de 2026, un incremento de 201 por ciento.

Por su parte, Leslie Baeza señaló que los recursos destinados al pago de estas pensiones representaban aproximadamente 251 mil millones de pesos anuales, de acuerdo con información presentada durante una sesión extraordinaria del Consejo Técnico del IMSS el 10 de octubre.

La representante también informó que, al 31 de julio de 2026, había 267 mil 678 personas aseguradas en la Modalidad 40.

De ese total, 103 mil 461 cotizaban con un salario equivalente a entre ocho y nueve veces el mínimo, mientras que otras 44 mil 831 se encontraban en el rango de nueve a diez veces.

En conjunto, estos dos grupos sumaban 148 mil 292 asegurados. Estas cifras corresponden a rangos salariales de cotización y no significan que todas esas personas ya recibieran pensiones superiores a 70 mil pesos.

El interés por alcanzar jubilaciones de ese monto fue precisamente uno de los factores que impulsó la aparición de intermediarios que ofrecían financiar las aportaciones.

¿Qué otros fraudes se detectaron alrededor de las pensiones del IMSS?

El abogado laboral Ricardo Landero Aramburu explicó a La Jornada que alrededor de la Modalidad 40 se desarrollaron dos mecanismos distintos que deben diferenciarse.

El primero consistía en pagar a empresas o cooperativas para aparecer como trabajador asegurado ante el IMSS, aunque no existiera una relación laboral real. Con este procedimiento se buscaba acumular semanas de cotización y cumplir requisitos para acceder a una pensión.

El segundo esquema consistía en registrar a una persona con un salario determinado y posteriormente exigirle que devolviera el dinero recibido. Según el especialista, esta práctica también podía facilitar operaciones de lavado de dinero.

En cambio, el financiamiento de las aportaciones para incrementar el salario de cotización constituye una operación diferente. El problema aparece cuando se utilizan mecanismos irregulares para justificar los recursos, simular empleos o trasladar obligaciones económicas al sistema público.

El director del IMSS, Zoé Robledo, ya había advertido sobre estas prácticas el 27 de octubre. Explicó que el instituto detectó redes de gestores y asesores financieros que prestaban dinero para cubrir las cotizaciones durante varios años y conseguir pensiones elevadas.

También señaló que se habían presentado 115 denuncias penales relacionadas con esquemas fraudulentos que ofrecían incorporaciones a empresas fantasma para completar semanas de cotización.

Robledo aclaró que la Modalidad 40 no desaparecería, sino que sería revisada durante un periodo de seis meses para corregir los abusos detectados.

¿Qué debe revisar un trabajador antes de contratar un préstamo para la Modalidad 40?

El caso también deja recomendaciones importantes para quienes están próximos a jubilarse y consideran utilizar este mecanismo para mejorar su pensión.

El primer paso es consultar directamente con el IMSS las condiciones de incorporación y verificar que las semanas cotizadas y el último salario registrado sean correctos.

El instituto recuerda que el trámite de inscripción a la Modalidad 40 es gratuito y puede realizarse en línea o en las subdelegaciones. No es obligatorio contratar un despacho, gestor o intermediario para solicitarlo.

Antes de aceptar un financiamiento, conviene revisar:

• Las garantías solicitadas: verificar si el préstamo exige escrituras, propiedades u otros bienes como respaldo.
• El costo del crédito: conocer los intereses, comisiones, plazos y el monto total que deberá pagarse.
• Las condiciones del financiamiento: revisar qué sucede si el IMSS no reconoce las aportaciones o si la pensión calculada resulta menor a la esperada.
• La legalidad de las cotizaciones: comprobar que no se utilicen empresas ficticias, empleos simulados o registros salariales que no correspondan a una relación laboral real.

La información oficial sobre la Continuación Voluntaria al Régimen Obligatorio está disponible en el portal del IMSS, donde también se puede iniciar el trámite y consultar los requisitos.

El IMSS revisará los mecanismos de financiamiento

La identificación de las 36 financieras abrió una revisión sobre la manera en que se estaban otorgando los préstamos relacionados con la Modalidad 40 y las condiciones bajo las cuales los trabajadores podían acceder a ellos.

El objetivo de los ajustes anunciados por el instituto es evitar que intermediarios utilicen este esquema para generar operaciones irregulares o trasladar al sistema de pensiones costos derivados de créditos privados.

Para quienes buscan mejorar su jubilación, la diferencia es importante: incrementar legalmente el salario de cotización es un derecho previsto en la Ley del Seguro Social, pero recurrir a empleos simulados o comprometer una propiedad sin conocer las condiciones del financiamiento puede generar problemas económicos y legales.

Por ello, antes de contratar un préstamo o entregar documentos de una vivienda, es necesario verificar las condiciones directamente con el IMSS y conocer cuánto costará realmente la operación.