Gestores financieros solicitaban escrituras de propiedades como garantía de préstamos destinados a aumentar pensiones mediante la Modalidad 40 del IMSS; el director del Instituto, Zoé Robledo, reveló que también se detectaron inscripciones mediante empresas fantasma, operaciones que motivaron nuevas restricciones y 115 denuncias

CIUDAD DE MÉXICO.-El Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) detectó que gestores y financieras ofrecían préstamos para incrementar las pensiones mediante la Modalidad 40, e incluso llegaron a solicitar escrituras de propiedades como garantía de pago. Así lo reveló el director general del organismo, Zoé Robledo, durante la conferencia matutina de la presidenta Claudia Sheinbaum.

El funcionario explicó que las autoridades identificaron mecanismos mediante los cuales se financiaban cotizaciones retroactivas para elevar considerablemente el monto de las pensiones. En algunos casos, de acuerdo con lo expuesto, los incrementos superaban el 1,000%.

Estos hallazgos forman parte de las razones por las que el Consejo Técnico del Instituto modificó temporalmente las condiciones de incorporación a la Modalidad 40, un esquema que permite a personas que dejaron un empleo formal continuar cotizando por su cuenta para conservar o fortalecer sus derechos pensionarios.

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¿Cómo operaban los préstamos para aumentar las pensiones?

Según la explicación de Robledo, las financieras ofrecían recursos a personas interesadas en mejorar su jubilación, con el objetivo de cubrir periodos de cotización mediante la Modalidad 40. El mecanismo aprovechaba la posibilidad que existía de realizar pagos con efectos retroactivos, incluso por periodos de hasta cinco años, para incrementar el salario considerado en el cálculo de ciertas pensiones.

A cambio del financiamiento, los gestores establecían obligaciones de pago que podían incluir escrituras de inmuebles como garantía.

El director del IMSS sostuvo que estas operaciones desvirtuaban el propósito original del programa, pues no se trataba únicamente de que una persona destinara sus propios recursos al retiro, sino de financiar el aumento de su pensión mediante un préstamo cuyo pago se apoyaría en los ingresos pensionarios posteriores. Desde su perspectiva, esto terminaba trasladando una carga financiera al Estado mexicano.

Robledo también señaló que algunas operaciones producían incrementos desproporcionados respecto del último salario registrado por los trabajadores. No obstante, aclaró que el monto de los incrementos denunciados no significa que todas las personas inscritas en la Modalidad 40 hayan cometido irregularidades.

Empresas fantasma y 115 denuncias por presuntas irregularidades

El IMSS identificó además casos en los que personas eran registradas como trabajadoras de empresas fantasma, sin desempeñar realmente una actividad laboral en ellas. Con estas inscripciones se buscaba generar periodos de cotización que posteriormente facilitaran el acceso a la Modalidad 40 y la contratación de aportaciones para mejorar la futura pensión.

De acuerdo con la información presentada por Robledo el 27 de octubre, el Instituto ha interpuesto 115 denuncias relacionadas con estas presuntas prácticas fraudulentas. La existencia de esas denuncias no equivale a una resolución judicial ni acredita por sí sola la responsabilidad de todas las personas o empresas involucradas.

¿Qué cambió en la Modalidad 40 desde el 22 de octubre?

Las modificaciones entraron en vigor el 22 de octubre de 2026, tras la publicación de un acuerdo del Consejo Técnico del IMSS en el Diario Oficial de la Federación. Los ajustes más relevantes son:

• Nuevo límite al salario base de cotización: anteriormente, dentro de los límites legales, una persona podía elegir un salario de cotización superior al último registrado, hasta el equivalente a 25 Unidades de Medida y Actualización (UMA) diarias. Con las nuevas disposiciones, el salario autorizado queda vinculado al último salario base registrado al causar baja del régimen obligatorio y solo puede incrementarse hasta por una UMA adicional, equivalente a 117.31 pesos diarios en 2026. El acuerdo también establece un piso salarial aplicable.
• Eliminación de efectos retroactivos: las nuevas incorporaciones producen efectos únicamente desde la fecha de solicitud, con lo que se elimina la posibilidad de contratar una nueva alta con efectos retroactivos.

Estas modificaciones ya habían generado preocupación entre personas próximas a jubilarse. En Sonora, el especialista en pensiones Eduardo López Ibarra advirtió que las restricciones podrían limitar las opciones de trabajadores que buscaban aumentar su futura pensión, especialmente bajo la Ley de 1973, y señaló que el cambio altera las estrategias de retiro de quienes todavía no se habían inscrito.

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¿Las personas que ya pagan Modalidad 40 perderán sus beneficios?

No hay una cancelación general de la Modalidad 40 ni de las pensiones otorgadas bajo este esquema. Robledo aclaró que:

• Quienes ya reciben su pensión mantendrán el monto reconocido.
• Las personas inscritas antes de la entrada en vigor de las nuevas medidas conservarán las condiciones correspondientes al periodo contratado.
• Las semanas cotizadas y los salarios efectivamente pagados continuarán siendo reconocidos para el cálculo de sus derechos pensionarios.
• Sin embargo, cuando una persona concluya su contratación y necesite volver a incorporarse, deberá sujetarse a las condiciones vigentes en el momento de presentar su nueva solicitud.

Esta distinción es importante porque las restricciones afectan principalmente a nuevas inscripciones y reincorporaciones, no modifican automáticamente los derechos previamente reconocidos.

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El IMSS revisará el esquema durante seis meses

El Consejo Técnico ordenó realizar un análisis financiero de la Modalidad 40 en un plazo máximo de seis meses, con el objetivo de evaluar sus efectos y determinar si las medidas temporales deben mantenerse o modificarse. Posteriormente, la Dirección Jurídica deberá coordinar la elaboración de una propuesta normativa dentro del plazo establecido en el acuerdo.

Mientras se desarrolla esa revisión, el IMSS mantiene la posibilidad de incorporarse a la Modalidad 40 para quienes cumplan los requisitos, aunque bajo las nuevas restricciones.

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El debate también llegó al Congreso. El coordinador de Morena en la Cámara de Diputados, Ricardo Monreal, planteó la posibilidad de incorporar las nuevas disposiciones a la legislación, mientras legisladores de oposición cuestionaron su alcance. Por ahora, la posibilidad de convertir las restricciones en una reforma legal continúa siendo un planteamiento legislativo, no una ley ya aprobada.

La revisión del IMSS deberá definir el rumbo de un mecanismo que sigue disponible para los trabajadores, pero cuya utilización mediante créditos, intermediarios y simulaciones laborales quedó bajo escrutinio de las autoridades.