¿Es mejor la pensión del IMSS o una Afore? La respuesta para los mexicanos cambia según la Ley 73 o Ley 97
El año en que comenzaste a cotizar, tus semanas acumuladas y el ahorro para el retiro influyen en las opciones de pensión disponibles.
La pensión que puedes recibir al jubilarte en México depende, en gran medida, de cuándo comenzaste a cotizar ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), las semanas que acumulaste y el régimen de pensiones que te corresponde.
Mientras que la Ley 73 calcula el monto con base en el salario promedio de las últimas 250 semanas cotizadas y otros factores, la Ley 97 se basa principalmente en los recursos acumulados en tu cuenta individual de Afore, los rendimientos y la modalidad de pensión aplicable.
De acuerdo con la información oficial del IMSS y la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), no todas las personas pueden elegir entre ambos regímenes ni la pensión del IMSS es necesariamente mejor que la de una Afore en todos los casos.
Conocer estas diferencias te ayudará a identificar qué régimen te corresponde, cuáles son los requisitos para solicitar tu pensión y qué medidas puedes tomar para preparar tu retiro.
¿Cómo saber si te corresponde la Ley 73 o la Ley 97?
La fecha clave es el 1 de julio de 1997, cuando entró en vigor la nueva Ley del Seguro Social.
- Ley 73. Aplica a las personas que cotizaron ante el IMSS antes del 1 de julio de 1997 y reúnen los requisitos para pensionarse bajo ese régimen.
- Ley 97. Aplica a quienes comenzaron a cotizar a partir del 1 de julio de 1997.
Si cotizaste antes de esa fecha y continuaste trabajando después, formas parte de la llamada generación en transición. En ese caso, puedes tener derecho a elegir entre los beneficios de la Ley 73 y los de la Ley 97 al tramitar tu pensión, siempre que cumplas las condiciones correspondientes.
Ley 73 y Ley 97, ¿cuál es la diferencia?
Ley 73: Régimen anterior al 1 de julio de 1997
La pensión se calcula mediante una fórmula que considera el salario promedio de las últimas 250 semanas cotizadas, las semanas acumuladas y la edad al pensionarse. El saldo de la Afore no determina directamente el monto de la pensión mensual.
Ley 97: Régimen de cuentas individuales
El monto depende de los recursos acumulados en la Afore, los rendimientos, las aportaciones y la modalidad de pensión. También influyen la edad y el cumplimiento de las semanas exigidas.
La diferencia práctica es que la Ley 73 utiliza una fórmula vinculada al historial salarial y de cotización, mientras que la Ley 97 depende de los recursos de la cuenta individual y de las opciones de pensión disponibles.
Por eso, no es posible determinar cuál te conviene más sin conocer tu historial laboral, tus salarios registrados, las semanas reconocidas y, en el caso de la Ley 97, el ahorro acumulado.
¿Cuántas semanas necesitas para pensionarte en 2026?
El número de semanas cotizadas es uno de los requisitos centrales para solicitar una pensión. El mínimo depende del régimen y del año en que se realice el trámite.
Según la información oficial del IMSS, los requisitos para 2026 son los siguientes.
Requisitos Ley 73
- Semanas mínimas en 2026: 500
- Edad para cesantía en edad avanzada: 60 a 64 años
- Edad para pensión de vejez: 65 años
- Cómo se calcula el monto: Salario promedio, semanas y edad
Requisitos Ley 97
- Semanas mínimas en 2026: 875
- Edad para cesantía en edad avanzada: 60 a 64 años
- Edad para pensión de vejez: 65 años
- Cómo se calcula el monto: Ahorro, rendimientos y modalidad de pensión
Además de la edad y las semanas, es necesario cumplir otras condiciones del régimen correspondiente, como encontrarse en baja del régimen obligatorio del IMSS y, para la Ley 73, estar dentro del periodo de conservación de derechos cuando corresponda.
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Ley 73, ¿cómo se calcula la pensión del IMSS?
Para quienes cumplen los requisitos del régimen de 1973, el cálculo toma en cuenta varios factores, no únicamente el último salario recibido.
Entre los elementos principales están:
- El promedio del salario base de cotización de las últimas 250 semanas.
- El total de semanas reconocidas por el IMSS.
- La edad al momento de solicitar la pensión.
- Los demás factores previstos en la fórmula legal que corresponda al caso.
El IMSS confirma que el promedio salarial de las últimas 250 semanas se utiliza para determinar la cuantía básica y los incrementos de la pensión bajo la Ley 73.
Ley 97, ¿cómo funciona la pensión mediante una Afore?
En este régimen, cada trabajador tiene una cuenta individual administrada por una Afore. En ella se acumulan:
- Las aportaciones obligatorias.
- Las aportaciones voluntarias que realice la persona.
- Los rendimientos que genere la inversión de esos recursos.
El monto de la pensión depende de cuánto se haya acumulado, las condiciones para acceder a ella y la modalidad elegida. Por eso, dos personas que se retiren a la misma edad pueden recibir cantidades diferentes, aunque hayan cotizado durante periodos similares.
Entonces, ¿qué pensión conviene más, la Ley 73 o la Ley 97?
No existe una respuesta universal. Para las personas que pueden elegir entre ambos regímenes, la mejor alternativa depende del resultado del cálculo individual.
La Ley 73 puede resultar más conveniente para algunos trabajadores con un historial salarial favorable y un número suficiente de semanas cotizadas, porque la pensión se calcula mediante una fórmula que considera esos factores.
La Ley 97, por su parte, depende de los recursos acumulados en la cuenta individual y contempla opciones como la renta vitalicia, el retiro programado y, cuando se cumplen las condiciones, la Pensión Garantizada. También puede existir el complemento del Fondo de Pensiones para el Bienestar.
Antes de decidir, conviene comparar:
- El monto estimado de la pensión bajo cada régimen, cuando tengas derecho a elegir.
- Las semanas cotizadas que reconoce el IMSS.
- El salario base registrado durante tu vida laboral y, para la Ley 73, el promedio de las últimas 250 semanas.
- El saldo de tu Afore y los rendimientos acumulados.
- Las condiciones y beneficios de la modalidad de pensión disponible.
- Los requisitos adicionales que debas cumplir para solicitarla.
La decisión no debe basarse únicamente en el saldo que aparece en tu Afore ni en una estimación informal. Lo recomendable es solicitar orientación al IMSS y orientación financiera individual y revisar los cálculos antes de presentar la solicitud definitiva.
¿Dónde puedes consultar información oficial sobre tu pensión?
Para evitar errores al planear tu retiro, utiliza las herramientas de las instituciones responsables:
- Instituto Mexicano del Seguro Social. Consulta los requisitos de pensión por cesantía en edad avanzada y vejez, las semanas cotizadas y los trámites disponibles. Portal oficial del IMSS.
- Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro. Revisa información sobre las Afores, las cuentas individuales y las herramientas para estimar tu pensión. Portal oficial de la Consar.
- Calculadora de retiro de la Consar. Permite realizar estimaciones con los datos de tu situación laboral y ahorro.
En conclusión, la respuesta a si conviene más la pensión del IMSS bajo la Ley 73 o la Afore bajo la Ley 97 depende de tu historial de cotización y de los requisitos que cumplas. Identificar tu régimen, revisar las semanas reconocidas y comparar los montos estimados son los pasos fundamentales para tomar una decisión informada antes de retirarte.
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