¿Cuánto dinero necesitas en tu Afore para recibir una pensión mayor al salario mínimo en 2026?

Obtener una pensión superior al salario mínimo en México representa un desafío para quienes cotizan bajo la Ley 97 del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS).

De acuerdo con estimaciones financieras, un trabajador necesita acumular entre un millón y 4.8 millones de pesos en su Afore para recibir una pensión mensual superior al salario mínimo vigente en 2026. El monto dependerá de factores como la edad de retiro, las semanas cotizadas y el salario promedio registrado durante su vida laboral.

¿Cuál es el salario mínimo en 2026?

Desde el 1 de enero de 2026, el salario mínimo general es de:

Dinero

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• 315.04 pesos diarios.
• 9,582 pesos mensuales, aproximadamente.

Esta cifra sirve como referencia para evaluar si una pensión logra mantener un ingreso equivalente al salario mínimo.

Ley 73 y Ley 97: así cambia el cálculo de la pensión

El sistema pensionario del IMSS funciona bajo dos esquemas distintos, dependiendo de cuándo comenzó a cotizar el trabajador.

Ley 73

Corresponde a quienes iniciaron cotizaciones antes del 1 de julio de 1997.

En 2026, la Pensión Mínima Garantizada asciende a:

• 10,636.53 pesos mensuales.

Este monto equivale al salario mínimo mensual más un incremento del 11% establecido desde 2001 y se actualiza conforme aumenta el salario mínimo.

Ley 97

Aplica a quienes comenzaron a cotizar a partir del 1 de julio de 1997.

En este régimen la pensión depende directamente del ahorro acumulado en la cuenta individual de la Afore.

La Pensión Garantizada puede variar entre:

• 3,540.56 pesos.
• 11,128.01 pesos mensuales.

El monto cambia según:

Dinero

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• Edad al momento del retiro.
• Semanas cotizadas.
• Salario promedio medido en Unidades de Medida y Actualización (UMA).

¿Cuánto ahorro genera determinada pensión?

Las simulaciones muestran la diferencia que hace el saldo acumulado en la Afore.

Por ejemplo:

• Con 2 millones de pesos ahorrados, la pensión estimada ronda los 12,500 pesos mensuales, dependiendo de la modalidad de retiro y la edad.
• Para obtener una pensión cercana a 30 mil pesos mensuales, sería necesario acumular aproximadamente 4.8 millones de pesos.

Ejemplo: un trabajador con salario de 15 mil pesos

Un caso ilustrativo muestra la dificultad para alcanzar una pensión superior al salario mínimo únicamente con las aportaciones obligatorias.

Supuestos:

• Edad actual: 39 años.
• Salario mensual: 15,000 pesos.
• Ahorro acumulado: 200,000 pesos.
• Densidad de cotización: 80%.
• Rendimiento real anual: 4%.

Bajo estas condiciones, al jubilarse a los 60 años podría acumular alrededor de:

• 1,020,421 pesos en su Afore.

La pensión estimada sería de:

• 9,129.53 pesos mensuales.

Es decir, por debajo del salario mínimo mensual vigente en 2026.

¿Por qué el ahorro obligatorio suele ser insuficiente?

Especialistas consideran que las aportaciones obligatorias difícilmente permiten mantener el nivel de ingresos previo al retiro.

Actualmente:

• La aportación patronal oscila entre 3.150% y 9.623% del Salario Base de Cotización.
• El trabajador aporta 1.125% de su salario.

Diversos análisis financieros recomiendan ahorrar entre 10% y 20% del ingreso anual para lograr una jubilación que represente entre 70% y 80% del último salario.

Tres formas de aumentar la pensión

Especialistas identifican tres mecanismos para mejorar el ingreso durante el retiro.

1. Modalidad 40 (Ley 73)

Permite cotizar voluntariamente con un salario mayor durante los últimos años de vida laboral.

En algunos casos puede multiplicar la pensión entre tres y cinco veces.

2. Aportaciones voluntarias (Ley 97)

Cada depósito adicional incrementa el saldo de la Afore y, por tanto, la pensión futura.

Además, estas aportaciones pueden ser deducibles del Impuesto Sobre la Renta (ISR), conforme a la legislación fiscal.

3. Retrasar el retiro

Esperar hasta los 65 años, en lugar de jubilarse a los 60, permite:

• Acumular más recursos.
• Cotizar más semanas.
• Incrementar el porcentaje utilizado para calcular la pensión.

¿Cómo funciona la pensión en el ISSSTE?

El Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado opera bajo dos regímenes.

Décimo Transitorio

Quienes permanecieron en este esquema pueden jubilarse con el 100% de su último sueldo, siempre que cumplan con la edad y los años de servicio establecidos para 2026.

Requisitos:

• Hombres: 58 años de edad y 30 años de servicio.
• Mujeres: 56 años de edad y 28 años de servicio.

Cuentas Individuales

Los trabajadores que migraron a este sistema dependen del saldo acumulado en PENSIONISSSTE.

Para acceder a una pensión deben cumplir, entre otros requisitos:

• 25 años cotizados.
• Tener entre 60 y 65 años de edad.

Si el ahorro no alcanza para una pensión superior al mínimo garantizado, el Estado cubre la diferencia.

En 2026, esa pensión mínima garantizada es de 9,451.20 pesos mensuales.

El Ahorro Solidario, una ventaja para trabajadores del ISSSTE

Una de las principales diferencias respecto al IMSS es el programa de Ahorro Solidario.

Bajo este mecanismo:

• El trabajador puede aportar voluntariamente 1% o 2% de su sueldo básico.
• La dependencia gubernamental aporta 3.25 pesos por cada peso ahorrado, hasta un límite equivalente al 6.5% del sueldo.

Este incentivo permite acelerar el crecimiento del ahorro para el retiro y mejorar el monto de la pensión futura.

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