Las afores no serán suficientes para garantizar una estabilidad financiera durante la vejez, por lo que todos los trabajadores que empezaron a cotizar después del 1 de julio de 1997 tienen que buscar distintas alternativas para construir un patrimonio

MÉXICO. — El futuro del retiro en México cambió por completo para quienes comenzaron a cotizar después del 1 de julio de 1997. Para esta generación, la idea de recibir una pensión mensual equivalente al último sueldo laboral ya no es una realidad automática.

De acuerdo con datos compartidos por el Instituto Mexicano de Ejecutivos de Finanzas (IMEF) y publicados por El Diario, los montos acumulados de forma obligatoria en las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) se proyectan insuficientes para cubrir el costo de vida de los futuros jubilados.

Ante este panorama nacional, surge una necesidad inmediata: entender cómo funcionan las herramientas financieras complementarias y por qué los sectores más jóvenes de la fuerza laboral están liderando una nueva cultura de prevención económica en el país.

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¿Por qué el dinero de la Afore no alcanzará para el retiro?

El sistema actual de capitalización individual implica que tu pensión dependerá exclusivamente de lo que logres acumular en tu cuenta personal a lo largo de tu vida laboral.

La brecha se vuelve evidente cuando se comparan los saldos proyectados tras casi 30 años de la reforma laboral de 1997 con los recursos reales necesarios para sostener una vejez digna.

Los factores que juegan en contra del ahorro básico son la inflación, el incremento en la esperanza de vida y las transiciones entre el empleo formal y el independiente.

Al final del camino, el porcentaje del salario que logras sustituir de forma automática con la Afore resulta demasiado bajo para mantener el estilo de vida actual.

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¿Qué alternativas existen en México si la Afore es insuficiente?

La principal alternativa financiera que gana terreno en el país son los Planes Personales de Retiro (PPR). Estos instrumentos operan como cuentas de inversión individualizadas que administran instituciones como aseguradoras, casas de bolsa u operadoras de fondos.

A diferencia de la Afore tradicional, un PPR te permite elegir portafolios de inversión adaptados a tu edad y perfil de riesgo, buscando rendimientos que superen consistentemente a la inflación a largo plazo.

Según explica Gonzalo Aguilera, presidente del IMEF, el uso de estas herramientas ha registrado un avance significativo en los últimos cinco años, creciendo a una tasa de entre el 20% y el 30% anual.

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¿Cómo ayuda el Plan Personal de Retiro a pagar menos impuestos?

Una de las ventajas más prácticas de los PPR es su diseño fiscal. Este tipo de ahorro tiene su sustento legal en el artículo 151, fracción V de la Ley del Impuesto sobre la Renta (ISR).

El beneficio principal consiste en que las aportaciones que realizas a tu plan son deducibles de impuestos en tu declaración anual, hasta el límite que marca la ley (el 10% de tus ingresos anuales o cinco Unidades de Medida y Actualización, lo que resulte menor).

Esto significa que el Servicio de Administración Tributaria (SAT) puede devolverte dinero cada año por el simple hecho de estar ahorrando para tu vejez, permitiéndote diseñar estrategias financieras más eficientes.

¿A qué edad se puede retirar el dinero acumulado en un PPR?

El objetivo principal de estas cuentas es asegurar la estabilidad económica en la etapa adulta mayor. El dinero acumulado se puede retirar sin penalizaciones fiscales al cumplir los 65 años de edad.

También existe la flexibilidad de disponer de los recursos antes de esa edad en escenarios específicos y críticos, como en caso de invalidez o incapacidad para realizar tu trabajo personal remunerado.

El plan funciona como un fondo blindado que protege tu patrimonio frente a imprevistos graves de salud.

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¿Por qué los jóvenes están buscando estos planes financieros?

El interés por los planes personales se concentra principalmente en los trabajadores más jóvenes del país.

Las nuevas generaciones tienen mayor acceso a la información y observan de cerca las dificultades que enfrentan quienes están próximos a jubilarse bajo el esquema de 1997.

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Ya se dan cuenta que es importante que desde un inicio de la vida laboral empiecen a ahorrar”, señaló Aguilera respecto a este cambio de mentalidad.

Comenzar en una etapa temprana permite que el interés compuesto trabaje a tu favor durante más décadas, disminuyendo el esfuerzo económico mensual que requieres para alcanzar una meta de retiro sólida.