Retiro programado de Afore: Una asesora recomienda acumular al menos 1.8 millones de pesos para buscar una pensión inicial de 13,000 a 17,000 pesos mensuales
La Consar establece que el monto depende del saldo acumulado, los rendimientos y la esperanza de vida; en 2026 se requieren al menos 875 semanas cotizadas para pensionarse bajo la Ley 97
MÉXICO.- El retiro programado permite a los trabajadores que cotizan bajo la Ley 97 recibir una pensión mensual con cargo al saldo acumulado en su cuenta Afore. Sin embargo, no existe una cantidad oficial mínima de ahorro establecida para acceder a esta modalidad; el pago depende de cada caso.
La Consar explica que el monto se determina considerando el ahorro acumulado, los rendimientos obtenidos y la esperanza de vida calculada. A diferencia de una renta vitalicia, los pagos continúan solamente hasta que se agotan los recursos de la cuenta individual.
¿Cuánto dinero necesitas en tu Afore?
Araceli Escobedo, asesora en retiro y seguros citada por El Economista, señala que no existe una cifra mínima de dinero que determine por sí misma el acceso al retiro programado, debido a que cada trabajador tiene condiciones diferentes.
A partir de los casos que ha observado, la especialista considera aconsejable contar con al menos 1.8 millones de pesos en la cuenta Afore para evaluar esta modalidad. Su referencia más conveniente es alcanzar 2.5 millones de pesos.
Con 2.5 millones de pesos, la estimación ubica el monto inicial de pensión entre 13,000 y 17,000 pesos mensuales. La cantidad final depende de la persona y de los cálculos actuariales que correspondan en el momento de solicitar la pensión.
Estas cantidades deben entenderse como una referencia de planeación financiera y no como una garantía de pensión. La cifra que reciba cada trabajador será determinada conforme a las variables aplicables a su cuenta.
¿Por qué el Retiro Programado no garantiza una pensión de por vida?
El principal elemento que distingue al retiro programado de una renta vitalicia es la duración del pago.
En esta modalidad, la Afore administra los recursos y realiza los pagos mientras exista saldo suficiente. La pensión tampoco permanece necesariamente igual durante todo el periodo, porque el monto se recalcula cada año con los recursos que permanecen en la cuenta individual.
La Consar confirma que el retiro programado se recibe hasta que se agotan los recursos de la cuenta Afore. También establece que debe contratarse un seguro de sobrevivencia para proteger a los beneficiarios en caso de fallecimiento del pensionado.
¿Quién puede pensionarse bajo la Ley 97 en 2026?
El régimen corresponde a los trabajadores que comenzaron a cotizar al IMSS a partir del 1 de julio de 1997. Para 2026, el requisito es tener al menos 875 semanas cotizadas.
El número de semanas aumenta 25 cada año hasta llegar a 1,000 en 2031. El calendario oficial establece 900 semanas para 2027, 925 para 2028, 950 para 2029, 975 para 2030 y 1,000 para 2031.
Además de las semanas, se requiere cumplir con la edad correspondiente. La Consar señala que la pensión por cesantía puede solicitarse entre los 60 y 64 años, mientras que la pensión por vejez corresponde a partir de los 65 años.
¿Qué otras opciones existen?
El retiro programado es una de las modalidades de pensión disponibles para quienes se encuentran bajo el régimen de cuentas individuales. Las otras son la renta vitalicia y la pensión garantizada.
La diferencia principal está en quién administra los recursos y cómo se determina la duración del ingreso. En la renta vitalicia, una aseguradora paga una pensión de por vida; en el retiro programado, la Afore paga con cargo al saldo acumulado.
Tomás Gómez, asesor especializado en retiro citado por El Economista, señala que el retiro programado puede ofrecer mensualidades mayores que una renta vitalicia porque la institución administradora no asume el riesgo de longevidad. También considera que puede resultar adecuado para personas que cuentan con otra fuente de ingresos durante el retiro.
¿Qué debe considerarse antes de jubilarse?
El ahorro acumulado es uno de los elementos centrales, pero no permite determinar por sí solo cuánto recibirá una persona. También influyen los rendimientos, la esperanza de vida utilizada para el cálculo y el comportamiento futuro del saldo.
La propia Consar mantiene valores de la Unidad de Renta Vitalicia utilizados para el cálculo de retiros programados, actualizados para 2026, conforme a las disposiciones aplicables.
Por ello, los 1.8 millones y 2.5 millones de pesos señalados por la asesora funcionan como referencias de planeación, no como requisitos establecidos por el IMSS o la Consar.
El tamaño del sistema también muestra la relevancia del tema. Al cierre del primer trimestre de 2026 había 70 millones de cuentas individuales administradas por el Sistema de Ahorro para el Retiro; adicionalmente se reportaron cuentas relacionadas con el Fondo de Pensiones para el Bienestar y cuentas inhabilitadas.
Para quienes planean su retiro bajo la Ley 97, conocer el saldo actual, revisar las semanas cotizadas y estimar el crecimiento del ahorro permite establecer una meta propia. La cifra necesaria no es igual para todos los trabajadores.
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