El dinero del Afore de un trabajador fallecido no desaparece; la Consar explica cómo los beneficiarios pueden cobrarlo en una sola exhibición si el IMSS emite una negativa de pensión tras cotizar 150 semanas

MÉXICO.- El fallecimiento de un trabajador en activo representa un golpe emocional profundo para su núcleo familiar, pero también detona una serie de derechos financieros que es indispensable conocer para proteger el patrimonio del hogar.

Cuando una persona fallece antes de cumplir la edad de jubilación, los recursos acumulados en su cuenta individual de Afore no desaparecen ni se quedan en manos del Estado, sino que pueden ser reclamados formalmente por sus seres queridos. De acuerdo con los lineamientos emitidos por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) y el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), el dinero se resguarda en la administradora hasta que los solicitantes acrediten su derecho y completen los trámites institucionales correspondientes.

La recuperación de estos fondos requiere un orden administrativo estricto que suele generar dudas complejas entre los deudos. Para facilitar este proceso de servicio social, diversos especialistas como Héctor Magaña, profesor y especialista en seguridad social del Tecnológico de Monterrey, y el asesor experto en pensiones Rolando Talamantes, coinciden en la importancia de actuar con rapidez, identificar correctamente la administradora del fallecido y reunir toda la documentación que pruebe de manera contundente el vínculo familiar para evitar retrasos innecesarios en las ventanillas de atención.

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IMSS aclara qué pasa con la pensión de mexicanos en el extranjero y cuándo pueden recuperar el dinero acumulado en su Afore

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¿Quiénes tienen derecho a solicitar los recursos de la cuenta individual?

El sistema de ahorro para el retiro en México clasifica a las personas con derecho a heredar estos fondos en dos categorías muy claras y con diferentes niveles de prioridad:

• Beneficiarios legales: Son los primeros en la línea de derecho. Esta categoría incluye a la viuda o viudo, a los hijos menores de 16 años (o hasta los 25 años si comprueban que continúan estudiando en el sistema educativo nacional), a la concubina o concubinario (únicamente a falta de cónyuge legal) y a los padres del trabajador, siempre y cuando dependieran económicamente de él en vida.
• Beneficiarios sustitutos: Son aquellas personas que el trabajador designó de forma libre y directa en los registros de su Afore. Estas personas no requieren tener un vínculo de parentesco familiar con el titular, pero es obligatorio que hayan sido registradas formalmente en los expedientes de la administradora antes del deceso.

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Guía paso a paso: El procedimiento institucional para recuperar el dinero

Para tener éxito en la reclamación, usted debe seguir un orden administrativo obligatorio, comenzando por el sector salud y concluyendo con la institución financiera:

1. Verificar el derecho a pensión en el IMSS

Antes de acudir a la Afore, los beneficiarios legales deben presentarse en la ventanilla de Prestaciones Económicas de la Unidad de Medicina Familiar (UMF) que le correspondía al trabajador. El propósito de esta visita es determinar si existe el derecho a recibir una pensión por viudez, orfandad o ascendencia.

• Requisito general: Para que se autorice una pensión, el trabajador debió cotizar un mínimo de 150 semanas ante el instituto y encontrarse vigente en la conservación de sus derechos al momento de morir.
• Documentación probatoria: Es necesario exhibir actas de matrimonio, de nacimiento o de adopción originales para acreditar legalmente el parentesco.

2. Obtener la resolución oficial del IMSS

El instituto revisará el historial laboral y emitirá una de dos resoluciones posibles, las cuales cambian por completo el destino del dinero:

• Resolución positiva: Si se otorga la pensión, los recursos acumulados en la cuenta se destinan a financiar dicha pensión o se entregan parcialmente según lo marque la ley.
• Negativa de pensión: Si el IMSS determina que no se cumplen los requisitos mínimos (como contar con las semanas de cotización necesarias), entregará un documento oficial de rechazo llamado “negativa de pensión”.

3. Acudir a la Afore para la liberación de los fondos

Con el documento de negativa de pensión en mano, el dinero de la cuenta individual puede liberarse por completo en una sola exhibición. El trámite se gestiona directamente en las oficinas de la administradora bajo el concepto de “Retiro total por Pensión y Negativa IMSS”.

Para este paso final, deberá presentar la solicitud de disposición de recursos que le otorgue la ventanilla, el documento original de Negativa de Pensión, una identificación oficial vigente del beneficiario y el estado de cuenta de la Afore del trabajador. Una vez que se firma y procesa la solicitud, la resolución y entrega del dinero tarda aproximadamente 6 días hábiles.

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¿Qué recursos se entregan en una sola exhibición según el régimen laboral?

El monto exacto y las subcuentas que se devuelven en efectivo varían dependiendo de la ley bajo la cual cotizaba el derechohabiente:

• Régimen de la Ley de 1973: Si el trabajador comenzó a cotizar antes del 1 de julio de 1997, los beneficiarios reciben los saldos acumulados de las subcuentas de Retiro 97, Infonavit 97, SAR IMSS 92 y SAR Infonavit 92.
• Régimen de la Ley de 1997: Para quienes comenzaron a laborar después de la reforma, se devuelven los saldos de SAR IMSS 92, SAR Infonavit 92 y cualquier excedente de recursos financieros que no se haya utilizado para la contratación de la pensión.

Nota importante sobre cuentas históricas: Si el familiar únicamente cotizó bajo la Ley de 1973 y nunca abrió una cuenta individual en una Afore moderna, no habrá un saldo acumulado directo que reclamar de forma inmediata. En estos casos específicos, los recursos suelen estar guardados en cuentas históricas como el SAR 92 o Infonavit 92; por lo tanto, el primer paso obligatorio será localizar esos fondos y registrarlos formalmente en una Afore para poder iniciar su posterior retiro.