Desde diciembre, Banxico cambiará la forma de hacer transferencias bancarias; esto es lo que sucederá

Banco de México (Banxico) modificó las reglas del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) y publicó nuevas Guías para la homologación de la experiencia de usuario en transferencias electrónicas de fondos a través de dispositivos móviles.

Las instituciones participantes tendrán hasta el 14 de diciembre de 2026 para cumplir con estas disposiciones.

El cambio busca que las transferencias desde las aplicaciones bancarias tengan procesos más uniformes y que el usuario pueda iniciar una operación utilizando distintos identificadores de la cuenta beneficiaria. Entre ellos estará el número de celular asociado a una cuenta mediante Dimo.

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Banxico permitirá transferencias por app con alias sin CLABE

Esto no significa que la CLABE vaya a desaparecer ni que todas las transferencias tengan que hacerse con un teléfono. La CLABE, la tarjeta de débito y otros datos continuarán siendo alternativas.

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¿Qué cambiará para hacer una transferencia bancaria?

Las nuevas guías de Banxico establecen los mecanismos que las instituciones deberán contemplar para iniciar transferencias desde dispositivos móviles.

Entre las opciones se encuentran:

• CLABE.
• Número de tarjeta de débito.
• Número de teléfono celular asociado mediante el esquema correspondiente.
• Número de cuenta, cuando la operación sea entre cuentas de una misma institución.
• Cuentas previamente registradas.
• Información disponible en los contactos del teléfono, cuando la aplicación contemple esta alternativa.
• Código QR, cuando corresponda.

La finalidad es homologar la experiencia para que las personas encuentren opciones similares para iniciar una transferencia, independientemente de la institución participante.

Las modificaciones a la Circular 14/2017 fueron publicadas en 2026 y establecen que los participantes deberán cumplir con las disposiciones y las guías a más tardar el 14 de diciembre de 2026.

¿Ya no será necesaria la CLABE para recibir dinero?

No. La CLABE continuará funcionando.

El cambio consiste en que dejará de ser el único identificador que puede utilizarse para iniciar una transferencia. Una persona podrá seguir proporcionando su CLABE a quien necesite enviarle dinero.

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Banxico permitirá transferencias por app con alias sin CLABE

La diferencia es que, cuando la institución financiera tenga habilitada la función correspondiente, también podrá utilizarse el número celular asociado a la cuenta.

Por ello, no es correcto interpretar las nuevas reglas como la eliminación de la CLABE.

¿Cómo funcionará una transferencia con número celular?

El mecanismo está relacionado con Dimo, el servicio de Banco de México que permite enviar transferencias utilizando el número de celular del beneficiario.

Banxico explica que Dimo utiliza una base de datos administrada por el propio banco central para asociar números celulares con cuentas CLABE de clientes de instituciones participantes. Para utilizar el servicio, el receptor debe dar su consentimiento para asociar su información.

De acuerdo con las nuevas guías, el proceso contempla, de manera general, estos pasos:

• La persona que envía el dinero introduce el número celular del beneficiario.
• La institución consulta la información correspondiente en los servicios administrados por Banco de México.
• Si el número está registrado, la aplicación obtiene la información necesaria para continuar.
• La aplicación muestra información del beneficiario para que el usuario pueda revisarla.
• El nombre del beneficiario se presenta de manera enmascarada.
• El usuario confirma la operación antes de autorizar la transferencia.
• Si el número fue capturado incorrectamente, la aplicación debe permitir modificarlo y realizar nuevamente la consulta.

Las nuevas guías incluso contemplan que el número de teléfono pueda introducirse manualmente o mediante la lectura de un código QR que lo contenga como identificador del beneficiario.

¿Qué es Dimo y desde cuándo funciona?

Dimo no es una tecnología nueva de 2026.

Banco de México habilitó este servicio dentro del SPEI el 23 de febrero de 2023. Su objetivo es simplificar las transferencias al permitir que el usuario utilice únicamente el número celular del beneficiario, siempre que este se encuentre registrado en el servicio.

La diferencia en 2026 está en las nuevas disposiciones de experiencia de usuario para las transferencias desde dispositivos móviles.

En otras palabras, Dimo ya existe; las nuevas reglas establecen cómo deberán presentar y facilitar las instituciones este tipo de operaciones dentro de sus aplicaciones.

¿Qué tendrá que hacer una persona para recibir una transferencia?

Si actualmente recibe dinero mediante su CLABE, no necesita dejar de utilizarla. Para emplear el número celular como identificador mediante Dimo, será necesario que este se encuentre asociado a la cuenta conforme a las condiciones de la institución financiera participante.

En términos prácticos, una persona podrá proporcionar al remitente el identificador que corresponda:

• CLABE, si prefiere utilizarla.
• Número de tarjeta de débito, cuando la institución lo permita.
• Número celular asociado a la cuenta mediante Dimo, cuando el servicio esté habilitado.
• Número de cuenta, en operaciones entre cuentas de la misma institución, cuando corresponda.

Por ello, no todas las personas tendrán que realizar un cambio inmediato en su forma habitual de recibir transferencias.

¿Cuándo deberán estar listas las nuevas reglas?

La fecha establecida por Banco de México para que los participantes cumplan con las modificaciones es el:

• 14 de diciembre de 2026.

La propia Circular 14/2017, modificada en 2026, señala ese día como plazo para que los participantes y participantes indirectos cumplan con las disposiciones y las guías de experiencia de usuario.

Esto significa que el cambio debe entenderse como una fecha límite de cumplimiento para las instituciones participantes, no como el día en que Dimo aparecerá por primera vez en México.

¿Qué ventaja tendrá utilizar el número celular para transferir dinero?

La principal diferencia será que el usuario podrá evitar compartir una cadena de 18 dígitos cuando quiera recibir una transferencia mediante este esquema.

En lugar de proporcionar la CLABE, podrá utilizar su número celular asociado al servicio.

Además, el proceso incorpora una etapa de validación antes de autorizar la operación. Esto permite que la persona que envía el dinero revise la información disponible del beneficiario y corrija el número si detecta un error.

Aun así, el usuario debe revisar los datos antes de confirmar cualquier transferencia. El hecho de utilizar un número celular no elimina la responsabilidad de comprobar que el destinatario sea el correcto.

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¿Qué cambia realmente para los usuarios de banca móvil?

El cambio puede resumirse en tres puntos:

• La CLABE no desaparece.
• El número celular podrá utilizarse como identificador mediante Dimo, cuando esté asociado y el servicio esté disponible.
• Las aplicaciones bancarias deberán homologar la experiencia para iniciar transferencias desde dispositivos móviles, con distintas alternativas de identificación y validación.

Banco de México ya reconoce el uso de Dimo dentro del SPEI y las nuevas guías establecen con mayor detalle cómo debe desarrollarse la experiencia desde las aplicaciones móviles.

Por eso, para el usuario común, el cambio más visible será la posibilidad de elegir entre diferentes formas de identificar al beneficiario, sin que eso implique dejar de utilizar la CLABE.