El ahorro del Infonavit puede cambiar de destino: Qué pasa con el dinero si hay cambios en tu jornada laboral

Una persona que deja de trabajar no pierde el dinero que ya acumuló en su Subcuenta de Vivienda del Infonavit. Lo que ocurre es que, al terminar un empleo formal, dejan de llegar las nuevas aportaciones de ese patrón, pero el ahorro previamente registrado permanece.

El propio Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) explica en su Centro de Ayuda que, aunque una persona deje de trabajar, mantiene su ahorro en la Subcuenta de Vivienda. Por otra parte, el artículo 37 de la Ley del Infonavit establece algo todavía más importante: el derecho del trabajador y de sus beneficiarios a recibir esos recursos es imprescriptible.

En palabras sencillas, imprescriptible significa que el derecho a reclamar ese dinero no desaparece simplemente porque hayan pasado los años. Sin embargo, existen reglas diferentes para utilizarlo o recuperarlo dependiendo de la edad, el régimen de pensión y la situación de cada trabajador.

Dinero

¿A qué edad se cancela el crédito Infonavit?

Qué es realmente el ahorro que aparece en Infonavit

La Subcuenta de Vivienda es el apartado donde se acumulan los recursos que los empleadores aportan para vivienda a nombre del trabajador. Infonavit explica que esas aportaciones se clasifican según la época en que fueron realizadas: Fondo de Ahorro 1972-1992, Subcuenta de Vivienda 1992 y Subcuenta de Vivienda 1997.

Para quienes han recibido aportaciones desde julio de 1997, por ejemplo, el Instituto señala que el patrón aporta el equivalente al 5% del salario diario integrado a la Subcuenta de Vivienda. Dependiendo de los años en que una persona trabajó y cotizó, puede tener dinero en uno, dos o incluso los tres conceptos mencionados.

Esto ayuda a entender una confusión frecuente: dejar un empleo no es lo mismo que retirar o perder el ahorro. Si una persona deja de trabajar a los 40, 50 o 60 años, ya no recibe las aportaciones de ese patrón mientras permanezca sin una relación laboral que las genere, pero el saldo que ya tenía no desaparece por esa razón. Infonavit confirma que conserva el ahorro de la Subcuenta aun cuando deje de trabajar.

Te puede interesar: Infonavit da una buena noticia para miles de trabajadores, porque ya no disminuirá el dinero que presta a trabajadores para comprar una casa por la consulta al Buró de Crédito

Qué sucede si pasan muchos años sin usarlo

El paso del tiempo, por sí solo, no elimina el derecho al dinero. La protección está escrita directamente en el artículo 37 de la Ley del Infonavit, que califica como imprescriptible el derecho del trabajador y, cuando corresponda, de sus beneficiarios a recibir los recursos de vivienda.

Por ejemplo, una persona que acumuló ahorro durante sus años de trabajo y después pasó un largo periodo sin cotizar no debe interpretar esa pausa como una pérdida automática de sus recursos. Lo importante será determinar, al momento de pensionarse o solicitar la devolución, qué tipo de ahorro tiene y qué régimen le corresponde.

Lo que cambia cuando se acerca la edad de 70 años

Aquí aparece una regla que puede generar dudas.

La Ley del Infonavit establece que durante el año previo a que un trabajador cumpla 70 años, el Instituto debe informarle sobre los recursos que puede reclamar. Si llega a esa edad sin haber ejercido el derecho a recibirlos, la ley contempla que esos recursos sean transferidos al Fondo de Pensiones para el Bienestar; la misma disposición señala una excepción para los trabajadores que mantienen una relación laboral activa.

Pero la palabra transferencia no significa que el dinero se haya perdido.

Dinero

¿A qué edad se cancela el crédito Infonavit?

La misma ley establece un mecanismo permanente de devolución para que el trabajador o sus beneficiarios puedan acudir posteriormente al Infonavit y, cuando proceda, recuperar los montos correspondientes. Además, los recursos transferidos al Fondo de Pensiones para el Bienestar generan los intereses establecidos en las disposiciones aplicables.

El Infonavit también señala que los recursos transferidos pueden seguir consultándose mediante el servicio Resumen de Movimientos de Mi Cuenta Infonavit, la aplicación móvil y los kioscos de autoservicio.

Por eso, cumplir 70 años no significa perder automáticamente el ahorro. Puede cambiar la institución o mecanismo mediante el cual se administran determinados recursos no reclamados, pero el derecho a solicitar su devolución permanece.

Ley 73 y Ley 97: por qué importa saber cuál corresponde

La forma de recibir el ahorro tampoco es igual para todas las generaciones.

Infonavit explica que el tratamiento depende del régimen de la Ley del Seguro Social. Quienes cotizaron antes del 1 de julio de 1997 pueden encontrarse bajo las reglas de Ley 73 y, en ciertos casos, tener la posibilidad de elegir entre Ley 73 y Ley 97; quienes comenzaron a cotizar después de esa fecha se encuentran bajo Ley 97 para la determinación de su pensión.

Para pensionados bajo Ley 73, Infonavit señala que los recursos correspondientes pueden recibirse en una sola exhibición y que la devolución puede gestionarse, según el concepto de ahorro, mediante Infonavit o la Afore.

En Ley 97, las Subcuentas de Vivienda 92 y 97, con sus rendimientos, se integran al saldo con el que la Afore determinará la pensión mensual. Si existen recursos del Fondo de Ahorro 1972-1992 o de Solo Infonavit, éstos se solicitan directamente ante el Instituto.

Qué documentos pueden pedir para devolver el ahorro

Los requisitos dependen del tipo de trámite, pero Infonavit señala entre los requisitos generales para determinados casos de devolución:

• Tener ahorro disponible.
• Contar con una resolución de pensión del IMSS cuando el procedimiento la requiera.
• Presentar un estado de cuenta bancario a nombre del titular y con CLABE.
• Verificar que NSS, RFC y CURP coincidan con los registros correspondientes.
• No tener un crédito vigente con el Infonavit.
• Estar registrado en una Afore.
• Si el procedimiento se realiza en línea, puede requerirse una cuenta en Mi Cuenta Infonavit y e.firma del SAT.

El Instituto señala además que sus trámites y servicios son gratuitos, por lo que no es necesario pagar a intermediarios por un procedimiento que pueda realizarse directamente ante sus canales oficiales.

¿Y si el trabajador fallece?

El dinero tampoco desaparece automáticamente por el fallecimiento del titular.

Infonavit contempla procedimientos para que los beneficiarios reclamen el ahorro disponible. Para las Subcuentas de Vivienda 1992 y 1997, un beneficiario reconocido ante el IMSS puede realizar el trámite siguiendo las indicaciones del Instituto; en otras situaciones puede ser necesaria una resolución que acredite la calidad de beneficiario.

Esta protección alcanza también a recursos que ya hayan sido transferidos al Fondo de Pensiones para el Bienestar: el artículo 37 mantiene el derecho tanto del trabajador como, en su caso, de sus beneficiarios a acceder al mecanismo de devolución.

Entonces, ¿en qué casos realmente se pierde el ahorro del Infonavit?

La respuesta más sencilla es esta: de acuerdo con las reglas oficiales consultadas, no se pierde simplemente por dejar de trabajar, pasar años sin cotizar, cumplir 70 años o porque el dinero sea transferido al Fondo de Pensiones para el Bienestar. La ley protege el derecho a reclamar los recursos y lo define como imprescriptible.

Lo que sí puede cambiar es qué sucede con el dinero y cómo se recupera: puede formar parte del procedimiento de pensión, devolverse conforme al régimen correspondiente o trasladarse al Fondo de Pensiones para el Bienestar si se actualizan los supuestos previstos en la ley.

Para una persona de cualquier edad, la forma más sencilla de empezar es revisar cuánto dinero tiene registrado en Mi Cuenta Infonavit y posteriormente identificar su régimen y situación laboral antes de iniciar cualquier solicitud de devolución.