Bola de nieve o avalancha: Cuál método ayuda más a pagar deudas y cómo elegir el que sí puedes mantener

MÉXICO.- Tener varias deudas al mismo tiempo puede convertirse en un problema difícil de controlar. Tarjetas de crédito, préstamos personales, financiamientos de auto o pagos atrasados suelen acumularse y, cuando llega la fecha límite, muchas personas no saben cuál pagar primero ni cómo salir más rápido de esa situación.

Ante ese escenario, existen dos estrategias que suelen recomendar especialistas en educación financiera, el método de bola de nieve y el método de avalancha. Ambos sirven para organizar pagos y reducir deudas, pero funcionan de manera distinta y no necesariamente son útiles para el mismo tipo de persona.

Mientras uno busca mantener la motivación con resultados rápidos, el otro prioriza ahorrar dinero en intereses. La diferencia parece pequeña, pero puede influir directamente en cuánto tiempo tardas en liquidar tus adeudos y cuánto dinero terminas pagando.

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De acuerdo con información de BBVA México, elegir correctamente entre ambos métodos depende tanto de tus finanzas como de tu comportamiento al manejar dinero. No se trata únicamente de matemáticas; también influuye la disciplina, la paciencia y la capacidad de mantener un plan durante meses o incluso años.

¿Qué es el método de bola de nieve para pagar deudas?

El método de bola de nieve consiste en ordenar todas las deudas desde la más pequeña hasta la más grande, sin importar la tasa de interés que tenga cada una.

La dinámica es simple:

• Se paga el mínimo requerido en todas las deudas
• Todo el dinero extra disponible se destina a liquidar primero la deuda más pequeña
• Cuando esa deuda desaparece, el monto que ya se liberó se suma al pago de la siguiente deuda

La lógica detrás de este sistema es psicológica. Cada vez que una deuda desaparece, la persona siente avance y eso ayuda a mantener la constancia.

Por ejemplo, si alguien tiene tres deudas de 2 mil, 15 mil y 60 mil pesos, comenzaría por la de 2 mil, aunque no sea la más costosa en intereses. La meta es generar sensación de progreso rápido.

Este método suele recomendarse a personas que:

• Se desmotivan fácilmente
• Han abandonado planes financieros antes
• Necesitan resultados visibles para seguir adelante
• Buscan ordenar varias deudas pequeñas acumuladas

Método de avalancha: Así funciona la estrategia que reduce intereses

El método de avalancha cambia completamente el enfoque. Aquí las deudas no se ordenan por monto, sino por tasa de interés.

La prioridad es atacar primero la deuda más cara.

En este sistema:

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• También se paga el mínimo en todos los créditos
• El dinero extra se dirige a la deuda con intereses más altos
• Una vez liquidada, se continúa con la siguiente más costosa

La ventaja principal es financiera, porque se paga menos dinero total a largo plazo.

Si una tarjeta cobra una tasa anual de 50% y otra de 25%, mantener saldo en la primera provoca un crecimiento más rápido de la deuda. Por eso este método busca frenar primero las obligaciones más costosas.

Aunque suele ser más eficiente en términos matemáticos, también puede ser más difícil de sostener emocionalmente. Algunas personas tardan meses en liquidar su primera deuda grande y sienten que no avanzan.

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¿Cuál método conviene más según tu situación?

No existe una respuesta universal. La mejor estrategia depende del tipo de deuda que tengas y de cómo reaccionas ante procesos largos.

La bola de nieve puede funcionar mejor si necesitas motivación constante y pequeños logros para mantener disciplina.

La avalancha puede ser más útil si:

• Tus deudas tienen intereses muy altos
• Buscas ahorrar dinero
• Puedes sostener un plan a largo plazo sin desesperarte

Antes de decidir, conviene revisar:

• El saldo total de cada deuda
• La tasa de interés anual
• El pago mínimo mensual
• El tiempo estimado para liquidarlas

También es importante analizar si actualmente puedes destinar dinero adicional cada mes o si primero necesitas ajustar gastos.

El error que más complica salir de deudas

Uno de los principales problemas ocurre cuando las personas intentan pagar mientras siguen endeudándose.

Especialistas en educación financiera advierten que usar nuevamente la tarjeta de crédito, pedir otro préstamo para cubrir el anterior o financiar gastos innecesarios puede romper cualquier estrategia, incluso si el método elegido era correcto.

Por eso recomiendan:

• Evitar compras no prioritarias
• Usar ingresos extra para reducir deuda
• Revisar gastos mensuales
• Tener un presupuesto fijo

El aguinaldo, bonos, devolución de impuestos o ingresos extraordinarios pueden acelerar mucho el proceso si se destinan directamente a pagos pendientes.

Pagar deudas rápido sí depende del método, pero también de la constancia

Aunque ambos sistemas tienen diferencias importantes, los dos parten del mismo principio de dejar de improvisar y seguir un plan claro.

La bola de nieve busca mantener el ánimo. La avalancha intenta ahorrar intereses. Ninguna funciona sola si no existe disciplina financiera.

La recomendación principal es elegir el método que realmente puedas sostener durante varios meses sin abandonarlo a mitad del camino. Ahí suele estar la diferencia entre reducir deudas o seguir acumulándolas.