Experta de Amafore dice quién puede recibir más que su último salario de pensión y qué trabajadores deben ahorrar urgentemente

MÉXICO.- Ahorrar para el retiro se ha convertido en una recomendación constante, pero no todos los trabajadores en México enfrentan el mismo escenario. De acuerdo con información publicada por Forbes México y explicaciones de la Asociación Mexicana de Afore (Amafore), existen condiciones específicas que determinan quién realmente necesita preocuparse más por su pensión y quién podría tener mayor respaldo.

El sistema pensionario mexicano cambió de forma importante en las últimas décadas. Desde la entrada en vigor de la Ley de 1997, las pensiones dependen del ahorro acumulado en las cuentas individuales administradas por las Afore.

A esto se suman reformas recientes, como la de 2020 y la creación en 2024 del Fondo de Pensiones para el Bienestar, que modifican el panorama para millones de trabajadores.

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Cómo funciona hoy el ahorro para el retiro en México

Si comenzaste a cotizar después de julio de 1997, perteneces al esquema conocido como Ley 97. En este modelo, tu pensión no está garantizada por el Estado, sino que depende directamente de lo que acumules durante tu vida laboral.

Ese ahorro se construye con tres elementos:

• Aportaciones del trabajador, patrón y gobierno
• Rendimientos generados por las Afore
• Semanas de cotización acumuladas

Durante años los mexicanos ahorraban poco y, además, muchos no permanecían el tiempo suficiente en la formalidad para alcanzar una pensión adecuada.

Qué cambió con las reformas de 2020 y 2024

El panorama empezó a modificarse con dos decisiones clave, detalló María de las Nieves Lanzagorta es vicepresidenta de vinculación en Amafore, Asociación Mexicana de Afores:

Reforma de pensiones de 2020

• Incremento gradual de las aportaciones patronales
• Reducción de semanas necesarias para pensión mínima
• A partir de 2030: 1,000 semanas (alrededor de 20 años de trabajo formal)

Fondo de Pensiones para el Bienestar (2024)

Este mecanismo busca complementar las pensiones de quienes no alcancen un ingreso suficiente al jubilarse. Aplica principalmente si:

• Tu pensión es menor a tu último salario
• Ganabas menos de 17,885 pesos mensuales (referencia para 2026, ajustable por inflación)

¿Quiénes podrían estar relativamente cubiertos?

No todas las personas necesitan el mismo nivel de ahorro adicional. Según el análisis, hay trabajadores con condiciones más favorables:

• Ingresos menores a 17,000 pesos mensuales
• Trayectoria laboral estable en la formalidad
• Cumplimiento de semanas de cotización

En estos casos, entre la pensión mínima garantizada, el Fondo de Pensiones para el Bienestar y la pensión universal, existe la posibilidad de alcanzar un ingreso similar o incluso mayor al último salario.

Esto no significa que ahorrar sea innecesario, pero sí que el margen de urgencia puede ser menor frente a otras prioridades financieras.

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Los 3 perfiles que sí deben preocuparse por su retiro

Aquí es donde la situación cambia de forma importante. Estos grupos enfrentan mayores riesgos si no toman acciones.

1) Trabajadores independientes sin IMSS

Si trabajas por tu cuenta y no cotizas al IMSS:

• No generas ahorro obligatorio
• No acumulas semanas de cotización
• Tu retiro dependerá de ahorro propio, apoyos familiares o pensión universal

2) Personas con ingresos superiores a 17,000 pesos

Quienes ganan más y cotizaron antes de las reformas:

• Difícilmente alcanzarán una pensión equivalente a su último salario
• Requieren ahorro voluntario constante
• Es recomendable usar simuladores de Afore para planear

3) Mujeres y personas con pausas laborales

Las interrupciones por cuidados familiares impactan directamente:

• Menos semanas cotizadas
• Menor ahorro acumulado
• Mayor brecha en la pensión final

Qué puedes hacer si estás en riesgo

Si te identificas con alguno de estos perfiles, hay acciones concretas que pueden ayudarte:

• Revisar tu estado de cuenta de Afore
• Utilizar simuladores de pensión
• Establecer ahorro voluntario periódico
• Evaluar incorporación voluntaria al IMSS (en caso de independientes)

El punto clave no es seguir una recomendación general, sino entender tu situación específica.

No todos los mexicanos necesitan preocuparse igual por el retiro. Las reformas han creado una red de apoyo más amplia para ciertos trabajadores, pero también han dejado claro que hay sectores que deben tomar decisiones cuanto antes.

Conocer en qué grupo estás no solo te da claridad, también te permite tomar decisiones informadas sobre tu dinero y tu futuro.