Si cancelas tu tarjeta de crédito, el banco debe devolverte parte de la anualidad; así puedes reclamar el reembolso que establece Banxico

MÉXICO.- Cancelar una tarjeta de crédito no significa perder el dinero que pagaste por la anualidad. Si decides dar de baja el producto antes de que concluya el periodo por el que ya cubriste esa comisión, el banco tiene la obligación de devolverte la parte proporcional que no utilizaste. Así lo establece el Banco de México (Banxico) en su regulación sobre comisiones cobradas por anticipado.

Aunque este derecho existe desde hace años, muchos clientes desconocen que el reembolso no suele realizarse de forma automática. Por ello, al iniciar el trámite de cancelación es importante solicitar expresamente la devolución de la parte no devengada de la anualidad y verificar el procedimiento que seguirá la institución financiera.

¿Por qué el banco debe regresar parte de la anualidad?

La anualidad es una comisión que los bancos cobran por el uso de una tarjeta de crédito durante un periodo determinado, generalmente de un año.

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Sin embargo, si el contrato termina antes de que concluya ese periodo, la institución financiera no puede conservar el importe correspondiente a los meses o días que ya no serán utilizados.

De acuerdo con la circular de Banxico sobre “Devoluciones y Comisión por Prepago”, cuando un cliente cancela un contrato en el que se cobró una comisión de manera anticipada, el banco debe devolver el importe correspondiente al tiempo que quedó pendiente de disfrutar.

En otras palabras, el cliente solo debe pagar por el tiempo durante el cual realmente utilizó el servicio, indica una publicación de El Economista.

¿Cómo calcular el dinero que debe devolverte el banco?

Banxico establece que el reembolso debe calcularse considerando los días que faltaban para concluir el periodo cubierto por la anualidad.

La fórmula consiste en:

• Dividir los días restantes entre los días totales del periodo
• Multiplicar ese resultado por el costo de la anualidad

Para entenderlo mejor, Diggit comparte este ejemplo:

• Anualidad pagada: 1,700 pesos
• Días restantes del periodo: 230
• Días del año: 365

El cálculo queda así:

230 ÷ 365 = 0.6301

0.6301 × 1,700 = 1,071.17 pesos

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En este caso, el banco tendría que devolver aproximadamente 1,071 pesos.

¿Cuándo ya no aplica el reembolso?

Existe una excepción importante. Si al momento de cancelar la tarjeta faltan menos de 30 días para que termine el periodo correspondiente a la anualidad pagada, el banco ya no está obligado a devolver parte de esa comisión.

Por ello, conviene revisar la fecha en que se realizó el cobro antes de solicitar la cancelación.

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Requisitos para cancelar una tarjeta de crédito

Antes de aceptar la baja del producto, el banco verificará que la cuenta no tenga adeudos.

Esto significa que deberás:

• Liquidar el saldo pendiente
• No tener compras a meses sin intereses sin pagar
• Cubrir cualquier comisión vigente
• Dejar la cuenta completamente en ceros

Solo después de cumplir estos requisitos podrá concluir el proceso de cancelación.

¿Qué beneficios se pierden al cancelar la tarjeta?

Antes de tomar una decisión, también conviene considerar que la cancelación implica la pérdida de algunos beneficios asociados al producto.

Entre ellos se encuentran:

• Puntos acumulados
• Cashback
• Millas
• Programas de recompensas

Una vez cancelada la tarjeta, estos beneficios normalmente desaparecen, por lo que vale la pena revisar las condiciones particulares del programa antes de continuar con el trámite.

Paso a paso para solicitar la devolución de la anualidad

Si ya decidiste cancelar tu tarjeta, estos son los pasos generales para solicitar el reembolso:

1. Comunícate con tu banco por teléfono o acude a una sucursal
2. Solicita la cancelación de la tarjeta
3. Pide de manera expresa el reembolso proporcional de la anualidad no utilizada
4. Espera la confirmación del monto que te devolverán, la cual puede llegar por correo electrónico o mensaje de texto
5. Conserva el número de folio que te entregue el banco
6. Si la institución lo requiere, acude a una sucursal con una identificación oficial vigente para recibir el dinero

Cada banco puede tener procedimientos internos distintos, por lo que es recomendable preguntar durante el trámite cuál será el mecanismo de pago y el tiempo estimado para recibir el reembolso.

¿Es automático el reembolso de la anualidad?

No necesariamente. Aunque Banxico obliga a los bancos a devolver la parte proporcional de la anualidad cuando corresponde, el cliente debe estar atento durante el proceso de cancelación y confirmar que la devolución haya sido considerada.

Si existen dudas o el banco no cumple con esta obligación, el usuario puede solicitar una aclaración y, de ser necesario, acudir a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) para recibir orientación.