¿Por qué Infonavit te cobra mensualidades si ya tienes dinero acumulado en tu ahorro para vivienda? La explicación que muchos trabajadores desconocen
Aunque tu patrón deposita dinero a tu nombre durante años, ese ahorro no siempre alcanza para comprar una vivienda completa y por eso existe el crédito hipotecario
MÉXICO.- Una de las dudas más frecuentes entre los trabajadores mexicanos es por qué el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit), cobra mensualidades por un crédito de vivienda si durante toda la vida laboral se acumula dinero en una cuenta a nombre del empleado.
La respuesta es que el dinero que se acumula en la Subcuenta de Vivienda sí pertenece al trabajador, pero funciona como parte del financiamiento y no como el pago total de una casa. En la mayoría de los casos, el ahorro acumulado resulta insuficiente para cubrir el costo completo de una vivienda, por lo que el Instituto otorga un crédito adicional que debe pagarse mediante mensualidades.
De acuerdo con información oficial del Infonavit y de organismos públicos relacionados con el sistema de ahorro para el retiro, las aportaciones que llegan a la Subcuenta de Vivienda provienen del patrón y equivalen al 5% del salario base de cotización del trabajador.
Ese dinero se acumula durante los años de empleo formal y puede utilizarse para comprar vivienda, construir, remodelar o complementar un crédito hipotecario.
¿Qué es exactamente el dinero que se acumula en Infonavit?
Muchas personas creen que el dinero que aparece en su ahorro de vivienda es una especie de fondo que el Infonavit guarda para entregarlo cuando quieran comprar una casa. La realidad es un poco más compleja.
Cada bimestre, el empleador deposita una aportación equivalente al 5% del salario base de cotización en la Subcuenta de Vivienda del trabajador. Este recurso forma parte de su patrimonio y se registra dentro de su cuenta individual para el retiro.
Lo importante es entender que esas aportaciones no salen del salario del trabajador. Son una obligación patronal establecida por la Ley del Infonavit.
Entonces, ¿por qué tengo que pagar un crédito?
Porque el ahorro acumulado normalmente no alcanza para cubrir el valor total de una vivienda.
Por ejemplo, una persona podría tener 150 mil o 200 mil pesos acumulados en su Subcuenta de Vivienda después de varios años de trabajo formal. Sin embargo, si la vivienda que desea adquirir cuesta 900 mil pesos o más, necesitará financiamiento adicional.
En ese escenario, el ahorro acumulado se utiliza como parte de la operación —similar a un enganche o complemento— y el Infonavit presta el resto del dinero. Es precisamente esa cantidad prestada la que genera las mensualidades.
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¿El Infonavit me presta mi propio dinero?
No exactamente. Existe una percepción frecuente de que el Instituto presta al trabajador recursos que ya le pertenecen. Sin embargo, el mecanismo funciona de otra manera.
La Subcuenta de Vivienda se aplica para reducir el monto que se necesita financiar, mientras que el crédito proviene de los fondos que administra el Instituto para otorgar financiamiento a millones de derechohabientes. Por ello, el crédito tiene un saldo, un plazo y pagos mensuales.
¿Qué pasa con las aportaciones del patrón cuando ya tengo un crédito?
Esta es otra duda común. Para créditos contratados después del 21 de mayo de 2021, las aportaciones patronales del 5% continúan realizándose y se destinan directamente a reducir el capital de la deuda o a cubrir mensualidades pendientes cuando corresponda. Esto puede ayudar a liquidar el financiamiento en menos tiempo.
Antes de esa fecha existían reglas distintas para algunos esquemas de crédito.
¿Las mensualidades salen de mi nómina?
Si el trabajador mantiene una relación laboral formal, el descuento suele realizarse directamente vía nómina y el patrón lo entera al Instituto. Cuando la persona deja de trabajar bajo el régimen asalariado, debe revisar las opciones de pago disponibles para evitar atrasos.
¿Qué ocurre con el dinero si nunca utilizo un crédito Infonavit?
El ahorro no se pierde. Los recursos permanecen en la Subcuenta de Vivienda y pueden utilizarse posteriormente para diversos esquemas relacionados con vivienda.
Incluso, si la persona llega a la etapa de retiro sin haber usado esos recursos, existen mecanismos para recuperarlos conforme a la legislación vigente.
La clave está en distinguir entre ahorro y financiamiento
La confusión surge porque ambos conceptos conviven dentro del mismo sistema.
Por un lado, existe el ahorro que el patrón deposita durante años en la Subcuenta de Vivienda. Por otro, está el crédito hipotecario que el Infonavit puede otorgar cuando el trabajador desea comprar, construir o mejorar una vivienda.
El ahorro acumulado ayuda a reducir la cantidad que se necesita pedir prestada, pero no sustituye automáticamente el financiamiento. Por esa razón, cuando se contrata un crédito, existen mensualidades que deben cubrirse hasta liquidar la deuda.
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