¿Jubilarte a los 60 años o esperar hasta los 65? La gran diferencia entre las dos modalidades del IMSS para trabajadores independientes

MÉXICO.- Más de la mitad de los trabajadores en México, el 55.7%, según el instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), se mueven en la informalidad, lo que no necesariamente impide pensionarse en el futuro.

Muchos trabajadores independientes creen que eso los excluye automáticamente de tener acceso a servicios médicos, incapacidades o una pensión digna, pero según Expansión, desde diciembre de 2023 la ley cambió y trabajar por tu cuenta, ya tiene derecho a seguridad social.

Las 2 opciones para que trabajadores independientes se pensionen

El Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) ofrece dos vías para que personas independientes se aseguren, que son la Modalidad 10 y la Modalidad 44.

Dinero

Modalidad 10 del IMSS: Así pueden obtener una pensión los trabajadores independientes aunque nunca hayan cotizado

A simple vista parecen similares, pero en realidad marcan una gran diferencia, especialmente si sueñas con jubilarte antes de los 65.

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¿A qué edad te gustaría jubilarte?

Esta es una de las preguntas más importantes para los trabajadores, porque esto determina cuál de las opciones es la ideal:

• Modalidad 10: Te permite acceder a una pensión desde los 60 años (Cesantía en Edad Avanzada), siempre que cumplas con las semanas cotizadas requeridas.
• Modalidad 44: Solo te da derecho a pensión a partir de los 65 años (Vejez). Ni un día antes.

¿Qué cubre cada modalidad?

Modalidad 10

• Obligatorio (con patrón ficticio: el IMSS)
• Cobertura médica integral: hospitalaria, farmacéutica, obstétrica, incapacidades
• Riesgos de trabajo
• Pensión por invalidez
• Fondo de retiro Cesantía + Vejez
• Infonavit: Puedes cotizar y acceder a crédito
• Beneficiarios: Cónyuge, hijos, padres
• Pago: Mensual, bimestral, semestral o anual (según ingresos)
• Costo variable hasta 2025: Desde $1,800/mes

Modalidad 44

• Régimen voluntario
• Cobertura médica limitada y con periodos de espera
• No cubre riesgos de trabajo
• Pensión por invalidez
• Fondo de retiro solo Vejez
• No aplica Infonavit
• No hay beneficiarios, solo el titular
• Pago anual fijo
• Costo fijo: $18,870.41 al año

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¿Para quién es cada modalidad?

• Modalidad 10: Ideal para freelancers jóvenes, emprendedores, profesionistas o mexicanos en el extranjero que quieren protección completa: salud, ahorro para vivienda y retiro anticipado.
• Modalidad 44: Útil para quienes ya están cerca de los 65, perdieron su empleo formal y solo necesitan sumar semanas cotizadas para completar su pensión. No da servicios médicos inmediatos ni cobertura laboral.