El sistema que utilizado a nivel mundial para transferir dinero nació en México: Banxico creó el SPEI, capaz de procesar pagos interbancarios en tan solo segundos, antes de que se replicara en más de 100 países

Cada vez que una persona abre la aplicación de su banco, escribe una cantidad y presiona el botón para enviar dinero, comienza un recorrido que normalmente permanece oculto. Aunque la operación parece ocurrir dentro del teléfono, detrás de la pantalla funciona una infraestructura creada en México hace más de dos décadas.

Se trata del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), desarrollado y operado por el Banco de México (Banxico). La plataforma comenzó a funcionar el 13 de agosto de 2004, cuando las transferencias inmediatas todavía no formaban parte de la vida cotidiana y este tipo de tecnología no se había extendido por el mundo.

Una tecnología mexicana detrás de millones de movimientos

El SPEI nació para facilitar el movimiento de recursos entre instituciones financieras. Su función es recibir las instrucciones de pago enviadas por bancos y otras entidades participantes, procesarlas y reflejar los resultados en las cuentas correspondientes.

La persona que transfiere no entra directamente al sistema. La orden se genera desde la aplicación, el portal o la sucursal de su institución financiera. Después, el banco envía la instrucción al SPEI para que los recursos sean liquidados y lleguen a la institución que administra la cuenta beneficiaria.

Banxico explica que el procesamiento agrupa diferentes órdenes y liquida los pagos, en promedio, cada 1.9 segundos. El resultado se refleja inmediatamente en las cuentas que las instituciones participantes mantienen dentro del sistema.

El SPEI no fue la primera forma de transferencia electrónica en la historia ni México inventó el movimiento de dinero entre bancos. La aportación mexicana fue el diseño de una infraestructura propia capaz de procesar pagos interbancarios prácticamente en tiempo real.

El primer día solamente procesó 138 transferencias

La historia comenzó con un volumen que hoy parecería mínimo. Durante su primer día de operación, el SPEI procesó 138 transferencias.

Exactamente 20 años después, el 13 de agosto de 2024, el sistema registró 13.8 millones de operaciones en una sola jornada. La comparación muestra cómo una infraestructura creada inicialmente para modernizar los movimientos entre instituciones terminó incorporándose a pagos cotidianos de personas, empresas y dependencias gubernamentales.

Antes del SPEI operaba el Sistema de Pagos Electrónicos de Uso Ampliado, conocido como SPEUA. La nueva plataforma lo sustituyó debido a que contaba con una mayor capacidad de procesamiento y reducía los riesgos asumidos por el banco central.

El cambio también representó una disminución en los costos operativos. Al comenzar el SPEI, Banxico cobraba a los bancos un peso por operación, mientras que la tarifa promedio del sistema anterior era de 2.40 pesos y dependía del horario de envío.

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De operaciones financieras grandes a transferencias cotidianas

En sus primeros años, el SPEI era utilizado principalmente para movimientos de montos elevados. Cerca del 95% de sus transferencias correspondía a operaciones de alto valor.

Ese comportamiento cambió conforme avanzaron la banca por Internet, las aplicaciones móviles y el acceso de más instituciones financieras. Para 2024, las operaciones de alto valor representaban solamente 7.2% del total, mientras las transferencias pequeñas realizadas por usuarios finales se habían convertido en la actividad dominante.

El monto habitual también disminuyó. Banxico documentó que, durante los primeros años del sistema, los valores ubicados en los percentiles 10, 50 y 90 eran de 4 mil 428 pesos, 136 mil pesos y 2.3 millones de pesos, respectivamente. En años recientes, esos niveles descendieron a 95, 700 y 8 mil pesos.

Esto refleja el tránsito de una infraestructura concentrada en grandes operaciones financieras hacia un sistema utilizado para pagar una comida, dividir una cuenta, cubrir la renta, enviar dinero a un familiar o pagar a un comercio.

El SPEI superó 5 mil millones de transferencias anuales

Durante 2024, el sistema procesó 5 mil 342 millones de transferencias, por un monto acumulado de 578 billones de pesos. Esa cantidad equivalió a aproximadamente 17.2 veces el Producto Interno Bruto de México durante el mismo año.

El crecimiento también produjo jornadas récord. El 15 de noviembre de 2024, durante el inicio de El Buen Fin, el SPEI alcanzó 27.1 millones de operaciones en un día, el mayor registro observado hasta entonces por Banxico.

Las horas de mayor movimiento revelan cómo se integró a la rutina de la población. Las operaciones entre instituciones se concentraron principalmente entre las 13:00 y las 16:00 horas, mientras que los pagos de usuarios finales registraron su punto más alto alrededor de las 18:00 horas. Los viernes fueron los días con mayor concentración mensual.

México se adelantó al crecimiento mundial de los pagos inmediatos

Cuando el SPEI comenzó a operar en 2004, los sistemas de pagos rápidos todavía eran poco comunes. Un estudio del Banco de Pagos Internacionales reconoce que la plataforma mexicana ofrecía pagos minoristas cercanos al tiempo real desde ese año. En noviembre de 2015, su disponibilidad se extendió a las 24 horas de los siete días de la semana.

Dos décadas después, la tecnología se convirtió en una tendencia internacional. Más de 100 jurisdicciones en el mundo ya han implementado sistemas de pagos rápidos, incluidos al menos 15 territorios de América Latina, de acuerdo con un análisis del Banco de Pagos Internacionales publicado tras un encuentro organizado con el Banco Mundial.

Entre los ejemplos internacionales se encuentran UPI en India, Pix en Brasil, PromptPay en Tailandia y Faster Payments en Reino Unido. Aunque cada plataforma tiene reglas, alcances y diseños propios, comparten la posibilidad de mover recursos con rapidez y mantenerlos disponibles para el beneficiario prácticamente de inmediato.

¿El SPEI se utiliza fuera de México?

El alcance global corresponde a la tecnología de pagos inmediatos, no al SPEI como plataforma. El sistema mexicano opera principalmente entre instituciones financieras y cuentas ubicadas en México.

La base del Banco Mundial sobre pagos rápidos señala que el SPEI no tiene enlaces directos con sistemas equivalentes de otras jurisdicciones. Por ello, una transferencia SPEI no puede enviarse directamente desde una cuenta mexicana hacia cualquier banco extranjero como si ambos países compartieran la misma infraestructura.

Sin embargo, el SPEI sí participa en la parte nacional de algunos movimientos provenientes del exterior. En el esquema Directo a México, por ejemplo, la Reserva Federal de EEUU envía instrucciones y recursos al Banco de México; los dólares son convertidos a pesos y posteriormente el SPEI distribuye el dinero a las cuentas de los beneficiarios en bancos mexicanos.

Una innovación que cambió la manera de usar el dinero

La evolución continuó después de su lanzamiento. En 2019 se incorporó CoDi, que permite iniciar pagos mediante mensajes de cobro y códigos QR.

En 2023 comenzó Dimo, una función que permite enviar transferencias utilizando el número celular del beneficiario, siempre que la institución participante la tenga habilitada.

El SPEI pasó así de ser el sucesor técnico de un sistema interbancario a convertirse en una infraestructura presente detrás de millones de decisiones económicas cotidianas.

Lo que comenzó con 138 movimientos durante un día de agosto de 2004 ahora conecta a bancos, instituciones financieras, empresas, gobiernos y personas. México no inventó las transferencias bancarias, pero sí desarrolló uno de los sistemas pioneros de una tecnología que, años después, se extendería por más de 100 jurisdicciones alrededor del mundo.

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