Pago mínimo o pago para no generar intereses: la decisión que puede cambiar tu deuda con la tarjeta

El fin de mes no solo marca la llegada del salario. También es el momento de revisar el estado de cuenta y decidir cuánto pagar de la tarjeta de crédito. En la banca móvil suelen aparecer dos opciones: pago mínimo y pago para no generar intereses.

Aunque elegir la cantidad más baja puede parecer un alivio inmediato, esa decisión tiene efectos directos en el costo de la deuda y en el tiempo que tardas en liquidarla.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) explica cómo funciona cada modalidad y cuál es la más conveniente para cuidar tus finanzas personales.

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El truco que te ayudará a pagar menos intereses al usar tu tarjeta de crédito

Entender la diferencia no es un detalle menor. De esa elección depende si tu deuda se mantiene bajo control o si crece con el paso de los meses.

¿Qué es el pago mínimo de la tarjeta de crédito?

El pago mínimo es la cantidad más baja que el banco te permite cubrir para mantener tu cuenta al corriente. De acuerdo con la Condusef, este monto suele representar entre 2% y 5% del saldo total de la deuda, aunque el porcentaje depende de cada institución financiera.

Pagar solo el mínimo evita cargos por atraso y protege tu historial crediticio. Sin embargo, no liquida el total del adeudo. El resto del saldo sigue generando intereses, lo que hace que la deuda se prolongue y, en muchos casos, aumente con el tiempo.

Usar esta opción de forma constante puede convertir una compra manejable en un compromiso de largo plazo con un costo mucho mayor al original.

¿Qué es el pago para no generar intereses?

El pago para no generar intereses es el monto total que debes cubrir antes de la fecha límite para evitar cargos financieros. Incluye:

• El saldo de periodos anteriores
• Los intereses y comisiones generados
• Las parcialidades de compras a meses, si las tienes

La Condusef señala que este es el método más eficiente para mantener finanzas sanas, porque al cubrir esa cantidad no se generan intereses ordinarios. En otras palabras, pagas solo lo que consumiste y no un costo adicional por financiar la deuda.

¿Cuál es la diferencia práctica entre ambos pagos?

La diferencia central está en el costo final de tu deuda.

• Con el pago mínimo, sigues debiendo la mayor parte del saldo y pagas intereses por ese monto.
• Con el pago para no generar intereses, liquidas lo necesario para que la deuda no crezca.

La Condusef advierte que el pago mínimo suele usarse para “salir del paso” y evitar un reporte negativo en Buró de Crédito, pero a cambio se pagan intereses que pueden ser elevados si se repite esta práctica mes con mes.

¿Entonces nunca conviene pagar solo el mínimo?

No. La Condusef reconoce que puede ser útil en casos de emergencia. Por ejemplo, si tuviste un gasto imprevisto y no cuentas con el dinero suficiente para cubrir el pago para no generar intereses, el pago mínimo te permite:

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• Mantener tu cuenta al corriente
• Evitar penalizaciones por atraso
• Proteger tu historial crediticio

También puede ser una opción temporal si tienes varias tarjetas y no puedes cubrir el total de todas. En ese caso, la recomendación es analizar tus deudas y priorizar el pago completo de las más pequeñas para liquidarlas primero, mientras en las demás se cubre al menos el mínimo.

¿Qué hacer si tus deudas ya superan tus ingresos?

Si el monto de tus deudas es mayor a tu capacidad de pago, la Condusef sugiere acercarte a tu banco para solicitar un refinanciamiento. Este tipo de acuerdo puede ofrecer:

• Una tasa de interés fija o más baja
• Pagos mensuales acordes a tus posibilidades
• Un plan para cumplir con tus compromisos sin caer en atrasos

La clave es no dejar que el problema crezca y buscar una solución antes de que los intereses hagan la deuda más difícil de manejar.

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¿Cuánto endeudamiento es saludable?

Para mantener un equilibrio financiero, la Condusef recomienda no destinar más del 30% de tus ingresos al pago de deudas. Rebasar ese límite puede llevar a problemas de liquidez y a un estrés financiero que también afecta la salud y la estabilidad familiar.

En resumen: cómo elegir mejor cada mes

• Usa el pago para no generar intereses siempre que sea posible. Es la forma más directa de evitar que tu deuda crezca.
• Recurre al pago mínimo solo en situaciones de emergencia o cuando no tengas otra opción inmediata.
• Revisa tus gastos y no comprometas más del 30% de tu ingreso en deudas.
• Si ya estás en problemas, busca opciones de refinanciamiento con tu banco.

Tomar esta decisión con información clara puede marcar la diferencia entre una tarjeta que te ayuda a organizar tus gastos y una deuda que se vuelve cada vez más pesada.