Cinco pasos respaldados por especialistas para responder al sobreendeudamiento y negociar deudas pendientes con bancos o aplicaciones de préstamos

MÉXICO.- Frente a una situación financiera crítica en la que resulta imposible continuar con los pagos de tarjetas o préstamos, la Organización Nacional de la Defensa del Deudor compartió una guía práctica con cinco pasos fundamentales para afrontar el sobreendeudamiento sin poner en riesgo el patrimonio familiar.

Según información reportada por El Economista, la proliferación de instituciones de tecnología financiera (fintechs) y plataformas con esquemas de crédito de baja regulación han disparado los reclamos por cobros usureros en México. La baja claridad en los contratos y las elevadas tasas de interés provocan que préstamos pequeños, como uno de $3,000 pesos, escalen en pocas semanas a montos de entre $17,000 y $20,000 pesos, lo que ha generado un incremento del 30% en las solicitudes de asesoría para la reparación de deudas.

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Cinco pasos esenciales para hacer frente al sobreendeudamiento

Ángel González Badillo, director general de la Defensa del Deudor, señala que para frenar el crecimiento de los compromisos financieros y evitar errores comunes es necesario aplicar una estrategia ordenada:

• Evitar solicitar préstamos para saldar deudas previas: Pedir un nuevo crédito solo es viable si se consigue una tasa de interés sensiblemente menor y mejores condiciones generales, algo muy poco probable en aplicaciones de dinero rápido o financieras informales.
• Realizar un diagnóstico financiero preciso: Antes de decidir cualquier suspensión temporal de pagos, el consumidor debe listar sus ingresos actuales, los gastos básicos para su subsistencia y la cifra exacta acumulada entre todos los acreedores.
• Obtener asesoría legal y financiera especializada: Se aconseja acudir a especialistas capacitados en reparación de deuda para trazar un plan según los ingresos actuales o eventualidades personales como emergencias médicas o desempleo.
• Rechazar ofertas sin sustento ni contrato por escrito: Hay que descartar esquemas promovidos en plataformas digitales con promesas irreales como “tasas del 2%” o empresas que operen sin entregar contratos formales.
• Diferenciar la estrategia según la institución crediticia: El método de negociación para saldar el saldo pendiente depende de si la deuda pertenece a la banca tradicional o a una plataforma digital.

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Diferencias entre negociar con bancos y fintechs

El comportamiento de los cobros y las posibilidades de reestructurar los pagos varían considerablemente de acuerdo al tipo de entidad emisora del crédito.

Los bancos tradicionales disponen de áreas formales de cobranza con las que es posible negociar reestructuraciones de plazos, esquemas de pago a la medida o quitas, las cuales son quitas o descuentos sobre el saldo total. No obstante, ante el incumplimiento, las instituciones bancarias han aumentado las demandas judiciales para recuperar saldos, incluso en montos bajos.

Por otro lado, las aplicaciones de préstamos exprés y fintechs poco reguladas casi no ofrecen opciones de reestructuración o descuentos. Sus riesgos principales radican en esquemas de cobro intensivo, cobro de intereses usureros y llamadas o mensajes constantes a los contactos del usuario.

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Consecuencias de la suspensión de pagos y gestión de cobranza

Detener los pagos para cubrir otros gastos de primera necesidad genera consecuencias directas como la acumulación de intereses moratorios, un reporte negativo ante el Buró de Crédito y la posibilidad de procesos legales. Por ello, los expertos aconsejan priorizar los créditos a saldar con base en el costo financiero total y el riesgo legal real de cada contrato, en lugar de dejarse llevar por la presión de las llamadas de cobranza.

En caso de enfrentar acoso, cobros no reconocidos o cobranza intimidatoria por parte de plataformas de préstamos, las autoridades financieras recomiendan solicitar por escrito el contrato firmado y el estado de cuenta actualizado. De igual forma, el usuario debe guardar los comprobantes o registros de los mensajes agresivos y acudir formalmente a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) para interponer la queja correspondiente.