Las deudas pueden dejar de afectar tu historial crediticio después de uno a seis años, dependiendo del monto y de la última actualización reportada al Buró de Crédito

MÉXICO.- Un score crediticio negativo no significa que una persona quedará permanentemente excluida del acceso al financiamiento. Especialistas en crédito y educación financiera señalan que el historial puede mejorar con el tiempo si se regularizan las deudas y se mantiene un comportamiento responsable de pago.

El historial crediticio es el registro que elaboran las sociedades de información crediticia, como Buró de Crédito y Círculo de Crédito, con base en el comportamiento de pago de cada persona. Esa información es utilizada por bancos y otras instituciones para evaluar el riesgo de otorgar nuevos créditos.

Qué hacer para mejorar el historial crediticio

Luis Rangel, vicepresidente de Crédito en Kueski, explicó que el primer paso consiste en recuperar el control de las finanzas personales y elaborar un plan para cumplir con los compromisos pendientes.

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El proceso de recuperación no ocurre de manera inmediata, pero los pagos puntuales y el uso responsable del crédito ayudan a reconstruir gradualmente el historial.

Una recomendación frecuente es acercarse al acreedor para solicitar una reestructura o un convenio que permita liquidar la deuda en condiciones más manejables.

Cuándo conviene negociar una deuda

Cuando la situación financiera impide cubrir el monto total, puede negociarse una quita, es decir, un descuento sobre el saldo original.

Ángel González, director general de la Organización Nacional de la Defensa del Deudor, considera que resolver la deuda mediante una quita suele ser una mejor alternativa que dejarla en impago permanente, ya que permite cerrar el adeudo y reducir riesgos futuros, incluso ante una eventual demanda.

Aunque la quita genera una nota negativa en el historial, el incumplimiento prolongado suele tener un impacto más desfavorable, indica un artículo de El Economista.

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Cómo reconstruir la confianza crediticia

Los especialistas recomiendan volver a utilizar productos financieros de manera controlada para demostrar capacidad de pago.

Entre las opciones disponibles se encuentran:

• Tarjetas garantizadas
• Tarjetas con líneas de crédito pequeñas
• Créditos de bajo monto
• Cuentas de ahorro

En el caso de las tarjetas garantizadas, la persona deposita una cantidad que sirve como respaldo del crédito, lo que reduce el riesgo para la institución financiera.

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También se recomienda evitar utilizar una parte excesiva del límite disponible. Un nivel moderado de uso y el pago puntual suelen ser señales positivas para futuras evaluaciones crediticias.

Cuánto tiempo permanecen las notas negativas

De acuerdo con la empresa reparadora de crédito Bravo, el tiempo que una nota negativa permanece en el historial depende del monto de la deuda expresado en Unidades de Inversión (Udis).

Los plazos son los siguientes:

• Menores a 25 Udis (unos 219 pesos): un año
• De 25 a 500 Udis (unos 4,999 pesos): dos años
• De 500 a 1,000 Udis (8,799 pesos): cuatro años
• Mayores a 1,000 Udis: hasta seis años

Un aspecto importante es que el plazo se cuenta desde la última actualización del crédito, no desde la fecha en que se dejó de pagar.

Qué recomienda la Condusef

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros recomienda solicitar el reporte de crédito especial, disponible sin costo una vez al año, para conocer la situación real del historial.

Además, sugiere:

• Liquidar primero las deudas más atrasadas
• Negociar con la institución financiera
• Evitar pagar únicamente el mínimo de la tarjeta
• Mantener al corriente los créditos y servicios actuales
• Solicitar aclaraciones cuando existan errores en el historial

La Condusef también advierte que no existen empresas que puedan borrar legítimamente un historial negativo del Buró de Crédito. Lo que realmente mejora la evaluación es el cumplimiento constante de las obligaciones financieras.

La recuperación del historial crediticio depende principalmente de regularizar los adeudos pendientes y mantener un comportamiento de pago consistente durante el tiempo suficiente para que la información positiva sustituya gradualmente los registros negativos.