Cómo afectan las tasas de Banxico a tu bolsillo y por qué las bajas tardan hasta un año en reducir el interés de tus tarjetas de crédito pero recortan de inmediato los rendimientos de tus ahorros e inversiones

MÉXICO.- Las modificaciones en la tasa de referencia del Banco de México (Banxico), considerada de forma simple como el “precio del dinero” en el país, generan un impacto directo pero desigual en las finanzas de los ciudadanos. Aunque estas variaciones sirven como guía para todas las instituciones financieras del territorio nacional, la velocidad con la que se trasladan los cambios al bolsillo de las personas depende por completo de si el usuario actúa como deudor o como ahorrador.

De acuerdo con análisis de especialistas del sector financiero, las disminuciones en la tasa central no se reflejan con la misma rapidez en los créditos comerciales que los incrementos de la misma. Mientras que un aumento en la tasa de referencia se traslada a productos como las tarjetas de crédito en un periodo estimado de un mes y medio a dos meses, una reducción en dicha tasa puede tardar entre cuatro meses, seis meses o incluso más de un año en traducirse en un alivio real para quienes tienen préstamos vigentes.

¿Cómo afecta el cambio a tus deudas y créditos?

El comportamiento de la banca comercial muestra una asimetría clara cuando se trata de ajustar los costos de financiamiento para los consumidores. Los principales factores que definen esta dinámica son:

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• Transmisión lenta de beneficios: Las instituciones de crédito demoran varios meses en ajustar a la baja los intereses de sus productos tras los anuncios de recorte de Banxico.
• Proporción parcial: Los bancos comerciales no siempre reducen sus tasas de interés en la misma medida o porcentaje en que lo hace el banco central del país.
• Brecha amplia de costos: Existe una disparidad considerable entre la tasa de referencia oficial y los intereses reales del mercado de consumo; por ejemplo, con una tasa base de 6.5%, los plásticos bancarios pueden mantener cobros cercanos al 100% de interés.

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¿Qué ocurre con los rendimientos de tus ahorros?

Para las personas que mantienen capital guardado en cuentas bancarias o instrumentos de inversión flexible que generan utilidades, el mecanismo de ajuste funciona de manera contraria y con mayor perjuicio para el usuario.

• Reducción acelerada de ganancias: Cuando el banco central baja su tasa, el rendimiento que reciben las plataformas de inversión disminuye de forma casi automática y mucho más rápido de lo que bajan las tasas de los créditos.
• Incrementos demorados: Por el contrario, si la tasa de referencia sube, las empresas financieras retrasan la actualización al alza de los premios para los ahorradores, manteniendo una velocidad inferior a la aplicada para encarecer las tarjetas de crédito.

¿Por qué varían los intereses en las plataformas digitales?

Los modelos de negocio de diversas financieras tecnológicas que operan en México muestran ejemplos claros sobre esta diferencia entre lo que pagan por captar recursos y lo que cobran por otorgar financiamiento a través de sus tarjetas de crédito:

• Nu: Otorga un rendimiento por los ahorros del 6.5%, pero la tasa de interés de su tarjeta de crédito se ubica en 93.6% sin considerar el Impuesto al Valor Agregado (IVA).
• DiDi: Entrega un retorno del 7.5% por los fondos guardados, mientras que el interés aplicado a su tarjeta de crédito es del 82.37%.
• Klar: Ofrece una ganancia del 6% en su modalidad de inversión flexible, en contraste con su tarjeta que realiza un cobro de interés del 123.10%.

El Banco de México utiliza estos movimientos en la tasa de interés como su herramienta principal para mantener la inflación bajo control, con un rango objetivo ideal de entre el 2% y el 4%. Si los precios de los productos y servicios se elevan en exceso, la institución encarece el crédito para desincentivar el consumo; si la actividad económica se desacelera, reduce la tasa para abaratar teóricamente el financiamiento y estimular el gasto general de la población.

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