Condusef explica cuándo una deuda es buena y cuándo puede afectar tus finanzas; estas son las diferencias que debes conocer

MÉXICO.- Pensar en una deuda suele asociarse con problemas financieros, pero no siempre es así. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) explica que un crédito puede ayudar a aumentar el patrimonio o mejorar los ingresos, siempre que exista capacidad para pagarlo y una planeación previa. También advierte cuáles son las señales que indican que una deuda dejó de ser saludable y cómo evitar caer en un ciclo de sobreendeudamiento.

Elegir un crédito sin analizar los pagos mensuales, la tasa de interés o el impacto en el presupuesto puede generar dificultades económicas. Por ello, antes de contratar cualquier financiamiento conviene conocer qué distingue a una deuda buena de una mala y qué aspectos deben revisarse antes de comprometerse.

¿Qué es una deuda financiera?

Una deuda financiera surge cuando una persona recibe dinero mediante un préstamo o crédito y adquiere la obligación de devolverlo junto con los intereses establecidos en el contrato. Es una herramienta que puede utilizarse para distintos objetivos.

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De acuerdo con la dependencia federal, solicitar un crédito no representa un problema por sí mismo. El verdadero riesgo aparece cuando no existe una estrategia para pagarlo o se adquieren compromisos superiores a la capacidad económica.

¿Cuándo una deuda puede considerarse buena?

La Condusef señala que una deuda es buena cuando ayuda a incrementar el patrimonio, generar ingresos futuros o brindar protección financiera. En estos casos, el beneficio obtenido permanece durante varios años y supera el costo del financiamiento.

Además, recomienda que el pago mensual de estos créditos no represente más del 30% de los ingresos. Mantener ese límite reduce el riesgo de comprometer recursos necesarios para cubrir otros gastos esenciales.

Entre los ejemplos de deudas consideradas saludables se encuentran:

• Un crédito para invertir en un negocio
• La compra de un automóvil usado destinado al trabajo
• Un crédito hipotecario
• Financiar estudios, cursos o una maestría para mejorar los ingresos
• Contratar un seguro de gastos médicos mayores

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¿Qué características tiene una deuda mala?

Una deuda se vuelve negativa cuando financia compras innecesarias, bienes que pierden valor rápidamente o gastos cotidianos que deberían cubrirse con los ingresos disponibles. También ocurre cuando el monto destinado a pagar créditos supera el 30% del ingreso mensual.

La Condusef advierte que muchas personas caen en un ciclo de endeudamiento al solicitar nuevos préstamos para liquidar deudas anteriores, situación que incrementa los intereses y dificulta recuperar el equilibrio financiero.

Algunos ejemplos de deudas malas son:

• Usar la tarjeta de crédito como extensión del salario
• Comprar celulares o automóviles costosos para aparentar un mayor nivel económico
• Financiar viajes con tarjetas de crédito
• Comprar ropa, calzado o despensa mediante crédito
• Pagar servicios como agua, luz o gas con financiamiento

Errores que hacen crecer una deuda

Existen prácticas que aumentan el costo de cualquier crédito y complican su pago. Entre ellas destacan consumir por encima de la capacidad económica, cubrir únicamente el pago mínimo de las tarjetas y adquirir productos con tasas de interés elevadas.

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También afectan las finanzas no elaborar un presupuesto, retrasarse en los pagos, utilizar dinero destinado a gastos básicos y no considerar imprevistos, como una reducción de ingresos o gastos médicos inesperados.

¿Cómo saber si realmente puedes pedir un crédito?

Antes de solicitar un préstamo, la Condusef recomienda elaborar un plan financiero y calcular la capacidad de pago. Para ello propone utilizar una operación sencilla que permita conocer cuánto dinero puede destinarse mensualmente a una deuda.

La fórmula consiste en restar a los ingresos mensuales los gastos fijos y el ahorro previsto. El resultado representa el monto disponible para cubrir un crédito sin afectar el resto de las obligaciones financieras.

Por ejemplo, si una persona recibe 12 mil pesos al mes, gasta 7 mil pesos en servicios y necesidades básicas, y aparta 3 mil pesos para ahorrar, su capacidad de pago sería de 2 mil pesos mensuales.

Conceptos que debes revisar antes de firmar un crédito

La Condusef recomienda comparar distintas opciones antes de aceptar un financiamiento. Revisar el plazo, la tasa de interés, el monto de las mensualidades y la tabla de amortización permite identificar cuál alternativa resulta más conveniente.

También es importante verificar si la tasa será fija o variable y analizar el costo total del crédito, no únicamente el importe de la mensualidad, ya que esto ayuda a evitar sorpresas durante el periodo de pago.

Recomendaciones para evitar el sobreendeudamiento

Mantener unas finanzas sanas requiere disciplina y organización. La Condusef sugiere elaborar un presupuesto mensual, registrar todos los créditos existentes y conocer cuánto dinero se destina cada mes al pago de deudas.

Cuando existen varios préstamos, recomienda liquidar primero el de menor saldo realizando pagos superiores al mínimo requerido, sin dejar de cumplir con las demás obligaciones. En las tarjetas de crédito, lo más conveniente es convertirse en usuario totalero y liquidar el saldo completo dentro de la fecha límite.