Seguros de gastos médicos en México podrían volverse impagables para adultos mayores; personas de más de 65 años ya pagan hasta seis veces más que jóvenes

MÉXICO.- El costo de los seguros de gastos médicos mayores en México se ha convertido en una carga cada vez más difícil para los adultos mayores. Un nuevo análisis elaborado por actuarios advirtió que las personas mayores de 65 años pueden llegar a pagar hasta seis veces más que un adulto joven por una póliza médica, debido al aumento de enfermedades crónicas, hospitalizaciones y tratamientos especializados.

La preocupación no sólo está en el aumento de las primas. Especialistas alertan que, si el modelo actual no cambia, miles de familias podrían quedarse sin la posibilidad de mantener un seguro privado durante la vejez, justo en la etapa en la que más se necesita atención médica.

El estudio “Seguros médicos y adultos mayores en México”, presentado en la Universidad Anáhuac y retomado por el diario La Jornada, señala que el sistema enfrenta problemas estructurales que han disparado los costos tanto para aseguradoras como para usuarios.

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¿Por qué los adultos mayores pagan mucho más por un seguro médico?

El análisis explica que los adultos mayores concentran una mayor incidencia de enfermedades como diabetes, hipertensión, cáncer y padecimientos cardiovasculares. Además, suelen requerir hospitalizaciones más largas y tratamientos de mayor complejidad.

Por esa razón, las aseguradoras incrementan las primas conforme avanza la edad del asegurado. De acuerdo con el documento, una persona de más de 65 años puede representar un costo médico hasta seis veces superior frente a alguien de entre 25 y 44 años.

A esto se suma otro factor que también presiona los precios, que es el incremento acelerado en servicios médicos privados. Mientras la inflación general acumulada entre 2020 y 2024 rondó el 30 por ciento, los costos hospitalarios y honorarios médicos crecieron cerca del 70 por ciento en el mismo periodo.

Ese desfase ha provocado que muchas pólizas aumenten año con año por encima de la inflación tradicional que perciben las familias en otros productos y servicios.

Los problemas que están encareciendo los seguros médicos en México

Los actuarios identificaron varios factores que están afectando la sostenibilidad de los seguros de gastos médicos mayores en el país.

Entre ellos destacan:

• Baja penetración de los seguros médicos
• Mutualidades pequeñas
• Sumas aseguradas ilimitadas
• Sobreutilización de servicios hospitalarios
• Aseguramiento de personas con enfermedades previas
• Falta de coordinación e intercambio de información
• Incremento en tratamientos complejos
• Ausencia de mecanismos de ahorro de largo plazo

El análisis también menciona que hoy los usuarios tienen mayor acceso a información médica y legal, lo que obliga a las aseguradoras a rediseñar productos y esquemas de cobertura.

Los especialistas advirtieron que mantener el modelo actual podría provocar que cada vez más adultos mayores abandonen sus pólizas por falta de capacidad de pago.

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¿Qué cambios proponen los expertos para bajar el costo de los seguros?

Los actuarios plantearon varias alternativas para hacer más sostenible el sistema de seguros médicos en México y evitar que los costos se vuelvan impagables.

Una de las propuestas consiste en crear seguros híbridos, que combinen cobertura médica con mecanismos de ahorro personal para enfrentar los incrementos de primas en edades avanzadas.

También propusieron:

• Seguros médicos con ahorro acumulable
• Productos indemnizatorios con montos predefinidos
• Redes médicas cerradas
• Límites y sublímites de cobertura
• Deducibles más altos
• Uso de telemedicina
• Inteligencia artificial y analítica predictiva

La idea, explicaron, es pasar de un modelo enfocado únicamente en pagar siniestros a uno centrado en prevención y administración integral de la salud.

Proponen estímulos fiscales para adultos mayores

Otro de los puntos relevantes del estudio es la propuesta de incentivos fiscales para facilitar el acceso a seguros médicos privados en la tercera edad.

Los expertos sugieren aplicar tasa cero de IVA a las primas de seguros médicos y permitir la deducción total en ISR para pagos relacionados con salud y ahorro médico.

Además, señalaron que países con mejores resultados en atención a adultos mayores operan bajo esquemas de colaboración entre gobierno y sector privado.

En ese contexto, recordaron que el Artículo 4 de la Constitución establece que la protección de la salud es responsabilidad del Estado mexicano.

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¿Qué significa esto para las familias mexicanas?

El principal riesgo es que muchas personas lleguen a la vejez sin posibilidad de pagar atención médica privada y dependan totalmente del sistema público de salud.

Para quienes ya cuentan con un seguro de gastos médicos, especialistas recomiendan revisar periódicamente:

• El crecimiento anual de la prima
• Los deducibles
• Los límites de cobertura
• Exclusiones por edad
• Opciones de ahorro vinculadas a la póliza

También sugieren contratar seguros a edades más tempranas, ya que las primas suelen ser considerablemente más bajas y permiten construir antigüedad dentro del sistema.

La discusión sobre el futuro de los seguros médicos privados en México ocurre en un momento en el que el envejecimiento de la población y el aumento en enfermedades crónicas comienzan a presionar tanto al sistema público como al privado.