La Modalidad 40 del IMSS puede costar hasta 12,700 pesos mensuales, pero hay requisitos y factores que definen si puedes aumentar tu pensión

MÉXICO.- La Modalidad 40 del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) se ha convertido en una de las alternativas más consultadas por trabajadores que buscan mejorar su pensión en México.

Este esquema permite continuar cotizando de forma voluntaria tras dejar un empleo formal, con el objetivo de elevar el salario base de cotización y, en consecuencia, el monto de retiro.

De acuerdo con información publicada por El Economista y basada en datos del IMSS y el Inegi, en 2026 este mecanismo puede incrementar la pensión incluso hasta en 300%, pero implica pagos mensuales que pueden superar los 12,000 pesos, lo que obliga a evaluar cuidadosamente si realmente conviene en cada caso.

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¿Qué es la Modalidad 40 y para qué sirve?

La Modalidad 40, también llamada Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, permite a los trabajadores seguir cotizando al IMSS sin tener un patrón.

Su objetivo principal es:

• Aumentar el número de semanas cotizadas
• Mejorar el salario base promedio de los últimos años
• Incrementar el monto final de la pensión

Este esquema es especialmente relevante para personas bajo la Ley 73, es decir, quienes comenzaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997.

¿Cuánto se paga al mes en la Modalidad 40 en 2026?

El costo depende directamente del salario base con el que decidas cotizar. En 2026:

• El porcentaje a pagar es de 14.438% del salario base elegido
• El salario puede ir desde el último registrado hasta un máximo de 25 UMAs

Ejemplos claros

• 5 UMAs:
• Pago mensual aproximado: 2,540 pesos (en un mes de 30 días)
• 10 UMAs:
• Pago mensual: 5,081 pesos
• 15 UMAs:
• Pago mensual: 7,621 pesos
• 20 UMAs:
• Pago mensual: 10,162 pesos
• 25 UMAs (tope máximo):
• Pago mensual: 12,702 pesos

Este monto puede variar cada mes dependiendo si tiene 28, 30 o 31 días.

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¿Por qué puede aumentar tanto la pensión?

El incremento en la pensión se debe a que, bajo la Ley 73, el cálculo se basa en el promedio salarial de los últimos cinco años cotizados.

Al elevar ese promedio mediante la Modalidad 40:

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• Se incrementa directamente el monto de la pensión
• Se mejora el cálculo final del retiro

Un caso citado muestra que una persona puede pasar de recibir 16,600 pesos mensuales a cerca de 40,000 pesos, tras cotizar varios años bajo este esquema.

¿Quién puede acceder a la Modalidad 40?

Para inscribirte debes cumplir con estos requisitos:

• Estar bajo la Ley 73
• No tener una relación laboral vigente
• Contar con al menos 52 semanas cotizadas en los últimos 5 años

¿A quién sí le conviene este esquema?

Especialistas coinciden en que no es para todos.

Factores clave para decidir

1. Semanas cotizadas
1. Se recomienda tener al menos 1,000 semanas
2. Edad de retiro
1. Entre más cerca estés de pensionarte, mayor beneficio
3. Salario previo
1. Influye en el impacto real del incremento

¿A quién no le conviene?

No es recomendable cuando:

• No puedes sostener pagos mensuales altos
• Tienes pocas semanas cotizadas
• Falta mucho tiempo para tu retiro
• No tienes claridad sobre tu estrategia de pensión

Un punto clave es que este esquema no incluye servicios médicos, solo seguros relacionados con pensión.

¿Qué incluye realmente la Modalidad 40?

Este esquema cubre:

• Seguro de Invalidez y Vida
• Seguro de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez

Pero no incluye:

• Atención médica
• Servicios hospitalarios

La Modalidad 40 del IMSS puede ser una herramienta útil para mejorar la pensión, pero también representa un compromiso financiero importante.

Antes de contratarla, es fundamental evaluar tu situación laboral, tus semanas cotizadas y tu capacidad de pago. En muchos casos, una estrategia bien planeada puede marcar la diferencia entre una pensión básica y un retiro con mayores ingresos.