Modalidad 10 del IMSS: Para quiénes es y qué incluye además de una pensión futura

MÉXICO.- Si usted trabaja por su cuenta, es freelancer, comerciante, profesionista independiente o realiza un oficio sin estar en una nómina formal, puede acceder a una pensión y a la seguridad social del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), a través de la Modalidad 10.

Este esquema de seguridad social permite incorporarse de manera voluntaria al IMSS, mediante el pago de cuotas calculadas con base en sus ingresos.

De acuerdo con información oficial del IMSS y con especialistas en retiro consultados por El Economista, este esquema no solo permite acumular semanas de cotización para una futura pensión, sino también acceder a servicios médicos y otros seguros.

¿Qué es la Modalidad 10 del IMSS?

La Modalidad 10 es un esquema de incorporación voluntaria al régimen obligatorio del IMSS dirigido a trabajadores no asalariados.

Está diseñada para:

• Profesionistas independientes
• Comerciantes en pequeño
• Artesanos
• Plomeros
• Carpinteros
• Freelancers en general

Al inscribirse, usted obtiene prácticamente los mismos derechos que un trabajador formal, siempre que cubra las cuotas correspondientes.

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¿Para quién sí conviene este esquema?

Moisés Pérez Peñaloza, fundador de la consultoría Yo Jubilado, explica que la Modalidad 10 es funcional principalmente en dos casos:

1. Trabajadores independientes

Personas que nunca han cotizado como empleados formales o que actualmente generan ingresos por su cuenta y desean construir una pensión y tener seguridad social.

2. Trabajadores en transición

Son quienes ya dejaron un empleo formal, pero aún no cumplen la edad mínima para pensionarse (60 años en el caso de cesantía en edad avanzada).

En estos casos, la Modalidad 10 permite:

• Seguir acumulando semanas cotizadas.
• No perder derechos ante el IMSS.
• Mantener acceso a servicios médicos.

En el caso de quienes se pensionarán bajo la Ley 73, este esquema ayuda a no diluir el promedio salarial de los últimos cinco años, que es clave para calcular el monto de la pensión.

También puede servir para reactivar derechos. Por ejemplo, una persona que dejó de cotizar hace seis años o más y desea inscribirse después en la Modalidad 40 necesita cotizar al menos 52 semanas, ya sea en un empleo formal o en Modalidad 10.

¿Qué beneficios ofrece la Modalidad 10?

Al inscribirse, usted accede a los siguientes seguros:

• Enfermedades y maternidad
• Riesgos de trabajo
• Invalidez y vida
• Retiro, cesantía en edad avanzada y vejez
• Guarderías y prestaciones sociales
• Aportaciones al Infonavit (opcionales)

Además, sus beneficiarios legales también pueden recibir atención médica:

• Esposa o esposo
• Concubina o concubinario
• Hijos hasta 16 años (y hasta 25 si estudian)
• Padre y madre, si dependen económicamente de usted

Esto significa que no solo se trata de una pensión futura, sino de cobertura médica y protección familiar en el presente.

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¿Cuánto cuesta la Modalidad 10 en 2026?

El costo depende de varios factores:

• Salario con el que decida cotizar
• Actividad económica
• Nivel de riesgo de trabajo
• Zona geográfica

Leonardo Castillo, asesor de inversiones en Fintual México, señala que puede representar más de 20% del salario registrado ante el IMSS.

Ejemplo con salario mínimo

Supongamos:

• Actividad: Profesionistas y técnicos
• Zona: Resto del país
• Ingreso mensual: 9,766.24 pesos (salario mínimo vigente)

Con un salario base diario de 315.04 pesos y una prima de riesgo de 0.54355, los pagos estimados serían:

• Mensual: 1,969.34 pesos
• Bimestral: 3,875.17 pesos
• Semestral: 11,689.03 pesos
• Anual: 23,187.47 pesos

Si decide incluir aportaciones al Infonavit, el pago mensual aumentaría a 2,467.65 pesos, lo que equivale aproximadamente a 25% del salario registrado.

El ingreso máximo con el que puede cotizar es de 25 veces la Unidad de Medida y Actualización (UMA).

El IMSS cuenta con una calculadora en línea para estimar el monto exacto según su caso particular.

¿Es obligatorio estar inscrito en el SAT?

No es un requisito obligatorio del IMSS estar inscrito en el Servicio de Administración Tributaria.

Sin embargo, los especialistas recomiendan contar con Registro Federal de Contribuyentes (RFC) y mantener su situación fiscal en orden. Esto evita inconsistencias entre los ingresos declarados y las cuotas pagadas.

Modalidad 10 vs Modalidad 40, las diferencias

Es importante no confundir la Modalidad 10 con la Modalidad 40.

La Modalidad 10 está pensada para trabajadores independientes que desean seguridad social integral.

La Modalidad 40, en cambio, se utiliza principalmente para incrementar el monto de la pensión en personas que ya cotizaron bajo la Ley 73 y buscan mejorar su promedio salarial antes del retiro.

Antes de elegir, conviene analizar su edad, semanas cotizadas, régimen pensionario y capacidad de pago.

¿Qué debe considerar antes de inscribirse?

• Revise cuántas semanas tiene cotizadas.
• Defina con qué salario le conviene registrarse.
• Evalúe su capacidad de pago a largo plazo.
• Consulte a un especialista en pensiones si tiene dudas.

La decisión impactará directamente en su pensión futura y en sus finanzas actuales.