Descubre cómo se calculan los intereses de tu tarjeta de crédito cada mes si no pagas la totalidad de la deuda y conoce la fórmula del saldo promedio diario que aplican los bancos en México

MÉXICO.- Existe una creencia extendida entre los usuarios de servicios financieros de que los intereses bancarios se aplican únicamente sobre el dinero que quedó sin pagar al final del mes. Sin embargo, las instituciones crediticias en México calculan los intereses ordinarios tomando como base el saldo promedio diario acumulado durante todo el periodo de facturación.

De acuerdo con datos del sector, apenas 6 de cada 100 personas conocen la fórmula exacta que emplean los bancos para calcular los costos financieros de sus tarjetas de crédito. Esta falta de información cobra relevancia en un contexto donde el 41% de los tarjetahabientes en el país no liquida la totalidad de su saldo mes a mes, convirtiéndose en clientes no totaleros expuestos al cobro de financiamiento.

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¿Cuál es la diferencia entre ser cliente totalero y no totalero?

El impacto en el bolsillo del consumidor depende directamente del hábito de pago registrado antes de la fecha límite:

• Cliente totalero: Aquel usuario que liquida el 100% de la deuda acumulada antes del límite fijado por el banco. En este escenario, la persona no paga un solo peso por concepto de intereses.
• Cliente no totalero: Quien realiza únicamente el pago mínimo o abona un monto parcial. En este caso, el usuario arrastra saldo pendiente y la entidad bancaria aplica la tasa de interés sobre el saldo promedio diario registrado durante los 30 días del ciclo.

Entre el grupo de usuarios no totaleros en México, el 25.6% abona únicamente el saldo mínimo requerido, mientras que el 74.4% liquida un monto superior al mínimo pero sin cubrir el total de la cuenta, acumulando costos adicionales por financiamiento.

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Los cuatro datos que se necesitan para calcular el cobro mensual

Para determinar el monto que cobrará la institución bancaria en el estado de cuenta por concepto de intereses, se requieren cuatro elementos clave:

1. Saldo promedio diario: La suma del saldo adeudado de cada día del periodo dividida entre el número de días del ciclo (generalmente 30 días).
2. Tasa de interés ordinaria anual: El porcentaje fijado por el banco para el producto financiero.
3. Días del periodo de facturación: El tiempo transcurrido entre una fecha de corte y la siguiente.
4. Base de días anuales: El parámetro anual que toma en cuenta la institución financiera, correspondiente de forma habitual a 360 días.

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Ejemplo práctico para obtener el interés cobrado

Existen dos procedimientos equivalentes para conocer la cifra del cargo mensual. Uno de los métodos más directos utiliza la tasa anual dividida entre los 12 meses del año:

En un escenario donde un cliente mantiene un saldo promedio diario de 52,000 pesos durante un ciclo de 30 días, con una tasa de interés ordinaria anual del 75% (0.75), la operación se realiza dividiendo el porcentaje anual entre 12 y multiplicándolo por el saldo promedio.

Bajo estas condiciones, la fórmula arroja un interés mensual de 3,250 pesos. A esta cantidad generada por el saldo retenido se le debe sumar el Impuesto al Valor Agregado (IVA) correspondiente, además de las comisiones o costos vinculados a la tarjeta de crédito, como el cobro proporcional de anualidades.