Tasa diaria, tasa anual, comisiones e IVA: cómo calcular el costo real de un préstamo digital antes de aceptarlo

El precio de un crédito nunca es un solo número

Cuando una persona compara préstamos personales, la tentación natural es fijarse únicamente en la tasa de interés. Sin embargo, el costo real de un crédito en México se compone de al menos cuatro elementos: la tasa de interés, las comisiones, los impuestos aplicables y el plazo durante el cual todo eso se acumula. Ignorar cualquiera de los cuatro puede llevar a subestimar el compromiso que se está asumiendo, y por eso las autoridades financieras del país insisten desde hace años en que los oferentes de crédito publiquen esta información de forma clara y comparable.

El entorno digital facilita ese ejercicio como nunca antes, siempre que la plataforma ponga los números a la vista. Motii, aplicación de préstamos personales para el mercado mexicano, publica en su listado de Google Play los componentes del costo de sus créditos: una tasa de interés diaria de 0.09%, una tasa anual (APR) de hasta 33%, comisiones por servicio de entre 5% y 10%, y el 16% de IVA que aplica conforme a la legislación mexicana.

De los porcentajes a los pesos: el valor de los ejemplos representativos

Los porcentajes, por sí solos, pueden resultar abstractos. Por eso, una de las mejores prácticas del sector es acompañarlos con ejemplos representativos que traduzcan las tasas a pesos y centavos. La plataforma publica precisamente ese tipo de ejemplos, con el desglose de capital, intereses, comisiones, impuestos y monto total a pagar, de modo que el usuario pueda ver el costo completo del préstamo antes de aceptarlo, y no después.

Con esa información en mano, el ejercicio recomendado por los educadores financieros es sencillo: tomar el monto total a pagar, dividirlo entre las semanas o quincenas del plazo contratado, que en el caso de esta plataforma va de 91 a 120 días, y comparar el resultado con el ingreso disponible del hogar en ese mismo periodo. Si las parcialidades caben con holgura en el presupuesto, el crédito es viable; si lo aprietan, conviene ajustar el monto o reconsiderar el momento.

Transparencia también es saber a quién preguntar

La claridad en los números debe complementarse con claridad en el servicio. Antes de contratar, el usuario puede verificar que la plataforma publique su información corporativa y sus canales de atención. En el caso de Motii, operada por Tecnoglyx, S.A. de C.V., los datos de contacto están disponibles públicamente y el servicio de atención a clientes funciona las 24 horas, los siete días de la semana, para resolver dudas sobre costos, fechas de pago o estados de cuenta.

Un consumidor que entiende la tasa diaria, la tasa anual, las comisiones y el IVA deja de depender de la publicidad y empieza a decidir con calculadora en mano. Esa es, en el fondo, la promesa de la transparencia: convertir al usuario en el mejor auditor de su propio crédito.

Acerca de Motii:

Motii es una aplicación móvil de préstamos personales diseñada para consumidores en México. A través de su plataforma, los usuarios pueden solicitar créditos en línea, seleccionar montos y plazos, completar el proceso de aprobación, recibir el desembolso y administrar sus pagos desde el celular. De acuerdo con información disponible públicamente, la aplicación es desarrollada y operada por Tecnoglyx, S.A. de C.V. Más información en https://www.motiimx.com/