Estar registrado con salario mínimo en el IMSS puede quitarte hasta 33,000 pesos al año en pensión, Infonavit e incapacidades aunque ganes más

MÉXICO.- Recibir una parte del sueldo “por fuera” de la nómina y estar registrado solo con el mínimo puede parecer una ventaja inmediata porque el trabajador obtiene más dinero disponible y paga menos impuestos, pero especialistas advierten que este esquema puede provocar pérdidas importantes en el retiro, incapacidades, créditos hipotecarios y prestaciones laborales.

En México, es común que algunas empresas registren a sus empleados ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) con el salario mínimo, aunque en realidad perciban ingresos mucho mayores. El problema es que todas las prestaciones oficiales se calculan con el salario registrado, no con el sueldo real.

De acuerdo con una estimación basada en análisis de especialistas fiscales, una persona que gana 20,000 pesos mensuales, pero está registrada con el salario mínimo, podría perder alrededor de 33,000 pesos al año en aportaciones relacionadas con seguridad social, ahorro para el retiro y vivienda.

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La práctica afecta desde incapacidades por enfermedad o embarazo hasta el monto de la pensión, el acceso a créditos del Infonavit y el reparto de utilidades (PTU). Además, en algunos casos, los trabajadores ni siquiera saben con cuánto están registrados oficialmente ante el IMSS.

El dinero “extra” puede convertirse en pérdidas a largo plazo

Muchos trabajadores aceptan estos esquemas porque el ingreso inmediato parece mayor. Parte del salario se entrega mediante bonos, compensaciones, efectivo o conceptos alternos que no se reportan completamente ante las autoridades.

El contador fiscalista Santiago Vélez, integrante del Colegio de Contadores Públicos de México, explicó a Expansión que este tipo de prácticas son más comunes de lo que parece y no ocurren únicamente en pequeñas empresas.

Este tema es más común de lo que parece. No solo en pequeñas empresas; también me ha tocado verlo en empresas medianas y grandes”, señaló.

El especialista advirtió que las consecuencias aparecen cuando ocurre un accidente, una incapacidad o llega el momento del retiro.

“En el caso de las personas que están bajo el sistema de Afores, no tener esas aportaciones eventualmente derivará en que el retiro tenga una cantidad menor”, explicó.

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Incapacidades, embarazo y accidentes: Los pagos se calculan con el salario registrado

Uno de los efectos más frecuentes ocurre cuando el trabajador necesita una incapacidad médica. El IMSS toma como referencia el salario oficial registrado por la empresa.

Gabriela, trabajadora de un laboratorio clínico entrevistada por Expansión bajo anonimato, contó que descubrió las consecuencias de este esquema cuando recibió pagos reducidos durante su embarazo.

Cuando me embaracé, el IMSS me pagó el subsidio (del salario mínimo) y tuve que esperar a regresar a mi trabajo para que se me aportara lo demás”, relató.

La situación también impacta incapacidades permanentes o accidentes laborales. Si el trabajador pierde movilidad, queda incapacitado o fallece, las pensiones y apoyos para familiares se calculan con el sueldo declarado oficialmente.

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“Puede ser una persona que pierde un brazo, una pierna o incluso quede parapléjica. Si parte del salario se pagaba ‘por dentro’ y otra parte no estaba registrada, ese ingreso simplemente se pierde”, explicó Vélez.

El problema también afecta créditos Infonavit y préstamos bancarios

Otra consecuencia poco visible aparece cuando el trabajador intenta comprar una vivienda o solicitar financiamiento.

Los bancos y el Infonavit revisan el salario registrado ante el IMSS para calcular la capacidad de pago. Si el sueldo oficial es bajo, el crédito puede ser rechazado o reducirse considerablemente.

Hay ocasiones en que rechazan una hipoteca porque el salario que aparece ante terceros es mucho menor que lo que realmente perciben”, explicó el especialista fiscal.

Esto genera frustración entre trabajadores que creen tener ingresos suficientes, pero descubren que oficialmente cotizan con montos mucho menores.

Trabajadores aceptan estos esquemas por necesidad económica

Karina García, ingeniera industrial entrevistada por Expansión, contó que aceptó un empleo bajo este esquema durante 2021 debido a la necesidad de ingresos tras la pandemia.

La empresa le ofreció 25,000 pesos mensuales, pero solo una parte aparecería oficialmente en nómina. El resto se entregaría bajo otro concepto.

Al principio no lo ves tan mal porque te llega prácticamente todo el dinero íntegro a tu cuenta y pagas menos impuestos”, explicó.

Sin embargo, su percepción cambió cuando una compañera sufrió un accidente y recibió una incapacidad calculada únicamente con el salario mínimo registrado ante el IMSS.

“La chica peleó que le pagaran la incapacidad con su salario completo y la respuesta fue: ‘estás dada de alta con el mínimo y te vamos a pagar lo que indica el IMSS’”, recordó.

También puede haber problemas con impuestos y declaraciones anuales

Además de las afectaciones laborales, algunos trabajadores detectan inconsistencias fiscales al presentar declaraciones anuales ante el Servicio de Administración Tributaria (SAT).

Gabriela explicó que comenzó a notar irregularidades cuando sus ingresos reales no coincidían con los registrados oficialmente.

Yo ya no tenía saldos a favor, siempre tenía saldos en contra. Y eso afecta muchísimo, tener que estar pagando, porque no estoy regulada”, contó.

La trabajadora señaló que muchos empleados desconocen cómo revisar con cuánto están registrados ante el IMSS, debido a la falta de información y transparencia dentro de las empresas.

Empresas también enfrentan riesgos legales y fiscales

Especialistas advierten que registrar salarios menores puede generar consecuencias importantes para los patrones.

De acuerdo con Santiago Vélez, las empresas pueden enfrentar multas fiscales, sanciones laborales, problemas ante el IMSS e incluso implicaciones penales.

Puede derivar en multas fiscales, laborales, de seguridad social e incluso en temas penales”, afirmó.

Aunque algunos empleadores justifican estas prácticas por el costo de cuotas patronales, impuestos y obligaciones laborales, las autoridades consideran ilegal reportar salarios menores a los realmente pagados.

¿Cómo saber con cuánto estás dado de alta en el IMSS?

Los trabajadores pueden revisar su salario registrado mediante herramientas oficiales del IMSS, como el reporte de semanas cotizadas o el visor de información laboral.

También es importante verificar que:

• El salario registrado coincida con el sueldo real
• Las aportaciones al Infonavit aparezcan correctamente
• Los recibos de nómina reflejen todos los pagos
• No existan contratos alternos o esquemas poco claros

Especialistas recomiendan revisar periódicamente esta información para evitar afectaciones futuras en pensión, vivienda o incapacidades.