¿Se puede comprar una casa entre amigos con un crédito hipotecario? Así funciona en México y estos riesgos debes considerar

MÉXICO.- Comprar una casa en México suele ser una decisión que se toma en pareja o de manera individual, pero en los últimos años ha crecido la opción de adquirir una vivienda mediante un crédito hipotecario compartido entre amigos.

Este esquema, que puede parecer una solución práctica para quienes desean formar patrimonio pero no tienen ingresos suficientes por sí solos, implica compartir la responsabilidad del préstamo, la propiedad del inmueble y, sobre todo, los riesgos legales y financieros que vienen con una deuda a largo plazo.

De acuerdo con información de Banco Sabadell y del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit), sí es posible comprar una casa con amigos en México, indica una publicación de El Economista, pero el éxito del plan depende de que exista claridad en el contrato, capacidad real de pago y acuerdos firmes antes de firmar cualquier documento.

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A continuación, te explicamos cómo funciona este tipo de hipoteca, cuáles son sus ventajas y qué debes tomar en cuenta para evitar problemas.

¿Se puede comprar una casa con amigos usando un crédito hipotecario?

Sí. En México es posible comprar una casa con amigos mediante un crédito hipotecario compartido, ya sea a través de un banco o mediante esquemas institucionales como el de Infonavit.

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La diferencia principal con una hipoteca tradicional es que en lugar de existir un solo titular, hay varios cotitulares que firman como responsables del préstamo. Esto significa que todos participan en el financiamiento y, dependiendo del contrato, también en la propiedad del inmueble.

En estos casos, la vivienda puede registrarse legalmente a nombre de todos los participantes.

¿Cómo funciona una hipoteca compartida entre amigos?

De acuerdo con Banco Sabadell, una hipoteca compartida funciona de forma similar a una hipoteca tradicional, pero con la diferencia clave de que la responsabilidad del pago es compartida.

Esto implica que:

• Todas las personas que firman el crédito aparecen como titulares
• El banco evalúa los ingresos y solvencia de todos
• La deuda se paga entre varios, pero el compromiso es total

Es decir, si uno de los cotitulares deja de pagar su parte, el banco no divide la deuda, sino que puede exigir el pago completo a cualquiera de los responsables.

En palabras simples, si uno falla, todos responden.

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¿Qué significa que exista “responsabilidad solidaria”?

Uno de los conceptos más importantes en una hipoteca compartida es la llamada responsabilidad solidaria.

Esto significa que:

• Cada titular es responsable de la totalidad del crédito
• El banco no se limita a cobrar solo “la parte proporcional”
• Si un cotitular incumple, el problema afecta a todos

Este punto es esencial porque muchas personas creen que cada quien solo debe cubrir su porcentaje, pero legalmente el compromiso es conjunto.

Ventajas de comprar casa con amigos en México

1. Mayor capacidad de pago y acceso a un crédito más alto

La principal ventaja es que al unir ingresos se incrementa la capacidad financiera. Esto permite:

• Solicitar un préstamo mayor.
• Acceder a viviendas de mayor valor.
• Tener un mejor perfil ante la institución financiera.

En la práctica, dos o tres personas con ingresos medianos pueden alcanzar un monto que individualmente no sería posible.

2. Más probabilidades de que el banco apruebe la hipoteca

Cuando se suman ingresos y se presenta un perfil conjunto, la solvencia puede verse más sólida. Esto aumenta las posibilidades de aprobación porque el banco considera que el riesgo se distribuye.

Además, si una persona tiene historial crediticio positivo, puede ayudar a que el trámite avance con mayor facilidad.

3. Posibilidad de formar patrimonio sin depender de una pareja

Este punto es especialmente relevante para quienes no desean esperar a casarse o a vivir en pareja para comprar una vivienda.

Para muchos jóvenes, comprar casa con amigos se ha convertido en una opción para empezar a construir patrimonio de manera anticipada.

Principales riesgos de comprar una casa entre amigos

Aunque puede ser viable, el esquema también tiene riesgos importantes que deben analizarse antes de firmar.

1. Si alguien deja de pagar, el problema afecta a todos

Este es el riesgo más fuerte.

Si uno de los titulares:

• Pierde su empleo
• Se endeuda
• Decide no pagar
• O simplemente se retira del acuerdo

la deuda sigue vigente y el banco puede cobrarle al resto.

En pocas palabras: aunque el acuerdo haya sido “de palabra”, legalmente todos están comprometidos.

2. Dificultades si uno de los amigos quiere salirse del crédito

Con el paso del tiempo, es común que cambien las circunstancias personales. Puede ocurrir que alguien:

• Quiera mudarse
• Necesite vender
• Quiera comprar otra vivienda
• O ya no esté de acuerdo con seguir pagando

En esos casos, salir de una hipoteca conjunta no siempre es sencillo. Puede requerirse:

• Reestructurar el crédito
• Sustituir al titular
• Vender el inmueble
• O negociar legalmente entre copropietarios

Y si no hay acuerdos previos, pueden surgir conflictos difíciles de resolver.

3. Conflictos sobre el uso de la vivienda

Otro riesgo común es que no haya claridad sobre:

• Quién vivirá en la casa
• Si se rentará
• Cómo se dividirán los gastos
• Quién pagará reparaciones
• Qué pasa si alguien quiere llevar a su pareja o familia

Cuando no se definen reglas desde el inicio, la convivencia o administración puede volverse complicada.

4. Problemas si uno fallece o enfrenta un embargo

En una copropiedad, cualquier situación legal grave de uno de los titulares puede impactar la estabilidad del inmueble.

Aunque depende del contrato, es importante prever qué pasaría si uno de los cotitulares fallece o enfrenta una demanda que afecte su parte.

Este es uno de los motivos por los que se recomienda asesoría notarial antes de firmar.

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Infonavit también permite comprar casa con un amigo; así funciona “Unamos Créditos”

Además de los bancos, Infonavit ofrece una modalidad para unir financiamiento y comprar una vivienda entre dos personas, incluso si no son pareja ni familiares.

Este esquema se llama Unamos Créditos.

Según explica el propio Infonavit en su sitio oficial:

Para comprar vivienda nueva o existente, puedes unir el monto de tu primer Crédito Infonavit con algún familiar, como padres, hijos o hermanos, o bien, con un corresidente amigo o con tu pareja sin necesidad de estar casados”.

Este programa permite que dos personas junten su capacidad de crédito para acceder a un monto mayor y comprar una vivienda más costosa o mejor ubicada.

¿Cómo iniciar el trámite para unir créditos en Infonavit?

Para saber cuánto puedes obtener y comenzar el proceso, Infonavit indica que debes entrar a Mi Cuenta Infonavit y seguir estos pasos:

1. Entrar a la sección “Mi perfil”
2. Elegir la opción “Asociar NSS”
3. Vincular tu crédito con el de la otra persona
4. Realizar la precalificación

Este proceso permite conocer si ambos cumplen los requisitos y cuál sería el monto total disponible.

¿Qué debes hacer antes de firmar un crédito hipotecario entre amigos?

Consultar con un notario es clave

Antes de comprometerte, se recomienda acudir con un notario para entender con claridad:

• Cómo se registrará la propiedad
• Qué porcentaje corresponde a cada uno
• Qué obligaciones adquieren
• Cómo se puede vender la vivienda
• Qué pasa si alguien incumple

Esto es importante porque no basta con confiar en la amistad: un crédito hipotecario es un compromiso de largo plazo y con implicaciones legales directas.

Recomendaciones básicas si vas a comprar casa con amigos

Si estás considerando esta opción, conviene establecer acuerdos prácticos desde el inicio, como:

• Cuánto pagará cada persona al mes
• Quién vivirá en la vivienda
• Qué pasará si se renta
• Cómo se dividirán impuestos, mantenimiento y reparaciones
• Qué hacer si alguien quiere vender su parte
• Qué ocurre si uno se queda sin empleo

Además, es recomendable dejarlo por escrito en un contrato privado o convenio adicional, además de lo que se firme con el banco o Infonavit.