La Modalidad 40 del IMSS puede aumentar tu pensión, pero no es para todos; conoce su pecio y cómo saber si te conviene

MÉXICO.- La Modalidad 40 del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), conocida oficialmente como Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, es una opción que permite a algunas personas aumentar su pensión al momento del retiro, principalmente porque ayuda a mejorar dos factores clave: las semanas cotizadas y el Salario Base de Cotización (SBC) promedio.

Sin embargo, aunque suele promocionarse como una estrategia para “duplicar” o incluso triplicar la pensión, la realidad es que no siempre conviene, ya que el beneficio depende del historial laboral de cada persona y del dinero que pueda destinar a estas aportaciones durante varios años, según lo publicado por El Economista.

¿Qué es la Modalidad 40 del IMSS y para qué sirve?

La Modalidad 40 es un esquema en el que una persona que ya no tiene patrón puede seguir cotizando al IMSS por su cuenta, pagando cuotas voluntarias.

El objetivo principal es que, al llegar a la edad de retiro, el IMSS calcule la pensión tomando en cuenta un salario promedio más alto y, en algunos casos, un mayor número de semanas cotizadas.

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En otras palabras, esta modalidad sirve para quienes quieren mejorar su pensión antes de jubilarse, pero solo aplica en ciertos casos.

¿Quiénes pueden acceder a la Modalidad 40?

La Modalidad 40 aplica principalmente para trabajadores que están bajo la Ley del Seguro Social de 1973, es decir, quienes comenzaron a cotizar en el IMSS antes del 1 de julio de 1997.

Esto es importante porque el cálculo de la pensión en la Ley 73 se basa en factores distintos a los de la Ley 97 (que se rige por Afore).

¿A quién sí le conviene pagar la Modalidad 40?

De acuerdo con Leonardo Castillo, asesor de inversiones en Fintual México, el beneficio depende de tres factores principales:

• Semanas cotizadas
• Edad de retiro
• Último salario o salario promedio reciente

La realidad es que no le conviene a todos”, porque “la Modalidad 40 no es magia ni tampoco la última panacea”, mencionó el experto.

1. Personas con muchas semanas cotizadas

Según Castillo, si una persona ya tiene muchas semanas acumuladas, está mejor posicionada para obtener un beneficio real.

Incluso señala que 1,000 semanas cotizadas es un buen punto de partida para aspirar a una mejora considerable.

Mientras más semanas, mayor puede ser el impacto.

2. Personas que planean jubilarse a los 65 años

La edad también cambia el monto final. En la Ley 73, la pensión aumenta si se cobra más tarde:

• A los 60 años se recibe el 75% del salario promedio
• Cada año aumenta 5%
• A los 65 años se llega al 100%

Esto significa que jubilarse a los 65 años puede representar una diferencia importante frente a hacerlo a los 60.

3. Personas que necesitan mejorar su salario promedio de los últimos años

En la Ley 73, el cálculo se basa en el promedio salarial de las últimas 250 semanas (aproximadamente 5 años).

Por eso, si una persona tiene buenos años por delante y puede pagar Modalidad 40, puede elevar ese promedio.

Enfócate en seguir cotizando y trata que las últimas 250 semanas o 58 meses de tu vida laboral sean con el mejor salario promedio”, mencionó Rolando Talamantes, especialista en seguros y pensiones.

¿A quién no le conviene la Modalidad 40?

Aunque es atractiva, también hay casos donde el beneficio es limitado.

1. Personas con pocas semanas cotizadas

Castillo advierte que quienes tienen apenas 200 o 300 semanas podrían usar Modalidad 40 solo para acercarse al mínimo requerido.

El problema es que el beneficio final puede ser muy reducido, porque la fórmula bajo la cual se calcula la Modalidad 40 castiga mucho al tener pocas semanas.

En estos casos, la persona podría terminar recibiendo un monto cercano a la pensión mínima garantizada, que se estima podría estar por encima de 10,000 pesos mensuales en 2026.

2. Personas con salarios altos pero ya cerca del tope

Quienes ganan salarios elevados pueden tener un margen limitado de mejora, porque existe un tope máximo de cotización.

El límite está en 25 UMAs, lo que hace que alguien con salario muy alto no siempre logre un aumento proporcional.

Castillo pone un ejemplo claro, ya que no es lo mismo alguien que gana 30,000 pesos al mes que alguien que gana 70,000, porque el sistema tiene topes.

3. Personas que no pueden sostener pagos mensuales altos

Modalidad 40 requiere constancia y capacidad financiera. El especialista advierte que muchas personas no consideran lo difícil que es pagar mes con mes.

No es lo mismo planear el aumento de pensión que realmente poder cubrir cuotas de 10,000 a 12,000 pesos mensuales durante años.

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¿Qué alternativa hay si no conviene Modalidad 40?

Según Castillo, si una persona tiene salario alto y el beneficio de Modalidad 40 es limitado, podría ser más útil considerar un:

• Plan Personal de Retiro (PPR)
• Otros esquemas de inversión para retiro
• Esto puede permitir rendimientos sin depender de los límites de la UMA.

Requisitos para entrar a la Modalidad 40 en 2026

Para poder inscribirte en Modalidad 40, necesitas cumplir con lo siguiente:

1. Estar bajo la Ley 73: Es decir, haber comenzado a cotizar antes del 1 de julio de 1997.

2. No tener empleo formal vigente: No debes estar registrado por un patrón ante el IMSS al momento de solicitarla.

3. Tener al menos 52 semanas cotizadas en los últimos cinco años: Si dejaste de cotizar hace muchos años, primero tendrías que volver al régimen obligatorio antes de poder entrar a Modalidad 40.

¿Cuánto cuesta la Modalidad 40 en 2026?

• El pago mensual depende del salario con el que decidas cotizar, pero existe un límite máximo de 25 UMAs en 2026.
• A partir del 1 de febrero de 2026, el tope equivale a: $2,932.75 pesos diarios u 87,982.50 pesos mensuales (considerando 30 días)
• Porcentaje que se paga: La cuota se calcula con una aportación del 14.438% del salario elegido

Si eliges cotizar al máximo permitido (25 UMAs), el costo mensual estimado va de: 11,856 a 13,126 pesos mensuales, dependiendo si el mes tiene 28, 30 o 31 días.

Un punto importante es que una vez elegido el monto:

• Sí puedes subirlo
• Pero ya no puedes bajarlo
• Tabla de costos estimados de Modalidad 40 (mes de 30 días)

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¿Cómo saber si realmente te conviene?

Aunque hay simuladores y estimaciones, especialistas recomiendan no tomar decisiones sin revisar el historial completo.

Para saber si conviene, debes analizar:

• Cuántas semanas cotizadas tienes hoy
• Cuántas te faltan para tu retiro
• Cuál fue tu salario real en los últimos años
• A qué edad piensas pensionarte
• Cuánto tiempo planeas pagar Modalidad 40
• Cuánto tardarías en recuperar lo invertido

En términos simples, la Modalidad 40 no solo se trata de pagar más, sino de saber si esa inversión realmente se reflejará en la pensión final.