¿Cuánto de tu sueldo es seguro destinar a compras a meses sin intereses? Esta es la regla para no endeudarte de más

MÉXICO.- Los meses sin intereses (MSI) se han convertido en una de las formas de pago más usadas en México para adquirir productos y servicios sin pagar un costo adicional, siempre que se cubran las mensualidades a tiempo.

Sin embargo, aunque esta modalidad puede ayudar a organizar compras grandes, también puede convertirse en un problema cuando se acumulan varias deudas y se pierde el control del presupuesto mensual.

La pregunta más común entre quienes usan tarjeta de crédito es, ¿hasta qué porcentaje de mi ingreso puedo comprometer sin poner en riesgo mis finanzas?.

La respuesta no depende de una sola cifra exacta, pero sí existen recomendaciones oficiales y criterios prácticos que ayudan a evitar sobreendeudamiento.

De acuerdo con información publicada por El Economista, basada en recomendaciones de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) y opiniones de especialistas en educación financiera, el total de deudas no debería rebasar 30% del ingreso mensual, mientras que lo ideal es que las compras a MSI se mantengan dentro de un margen de 10%.

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¿Qué son los meses sin intereses y por qué se usan tanto?

Los meses sin intereses permiten pagar una compra en parcialidades sin que aumente el precio final, siempre que el usuario cumpla con los pagos en tiempo y forma.

Generalmente, este esquema se ofrece en plazos como:

• 3 meses
• 6 meses
• 12 meses
• 18 meses
• 24 meses
• 48 meses

Esto significa que una compra que no se puede pagar de contado puede dividirse en pagos mensuales fijos, lo que facilita adquirir bienes de mayor costo.

El problema aparece cuando las compras se acumulan y el usuario deja de medir cuánto de su ingreso ya está comprometido mes con mes.

¿Qué porcentaje de tus ingresos deberías destinar a deudas?

De acuerdo con la Condusef, el total de las deudas de una persona no debería superar el 30% de sus ingresos mensuales.

Esto incluye:

• Tarjetas de crédito
• Créditos automotrices
• Créditos personales
• Compras a meses sin intereses
• Préstamos informales (familiares o tandas)

Esta recomendación funciona como un límite general para mantener un margen suficiente de dinero destinado a gastos básicos, ahorro y emergencias.

¿Cuánto es recomendable destinar solo a meses sin intereses?

Aunque no existe un porcentaje único para todos los casos, la especialista en educación financiera Paulina Casso considera que lo ideal es que las deudas exclusivamente a MSI no superen 10% del ingreso mensual.

Como tal, no hay una respuesta de un porcentaje exacto. Sin embargo, si tuviéramos que dar una cifra, lo ideal sería que (las deudas a MSI) no superaran 10% de los ingresos mensuales”, explica Paulina Casso, especialista en educación financiera.

Este límite es práctico porque permite seguir usando MSI sin que se conviertan en una carga fija que absorba gran parte del sueldo.

¿Por qué se recomienda dejar un margen libre en tu presupuesto?

El principal riesgo de comprometer demasiado ingreso en pagos mensuales es que cualquier imprevisto puede desestabilizar tus finanzas.

Por ejemplo:

• Una reparación del auto
• Gastos médicos
• Pérdida temporal de empleo
• Ajustes en renta o servicios
• Incremento en alimentos o gasolina

Si la mayoría de tu ingreso ya está comprometida, no hay margen para responder sin recurrir a más deuda.

Por eso, limitar los MSI a 10% permite mantener una zona de seguridad para emergencias o nuevas necesidades.

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El error común: Pagar un crédito grande y después “llenarse” de MSI

Paulina Casso explica que el porcentaje exacto depende de cómo se administre cada persona.

Por ejemplo, si alguien ya destina 20% de su ingreso mensual a un crédito automotriz, solo quedaría 10% disponible para el resto de deudas si se quiere respetar el límite del 30% sugerido por Condusef.

Esto significa que aunque los MSI parezcan pagos pequeños, pueden volverse un problema si se suman con otros compromisos.

En la práctica, el riesgo es terminar pagando al mismo tiempo:

• Auto
• Tarjeta de crédito
• MSI de electrodomésticos
• MSI de ropa o compras pequeñas
• Préstamos informales

Y así, el ingreso mensual se reduce sin que la persona lo note de inmediato.

¿Qué riesgos existen si usas MSI sin control?

La financiera Digitt advierte que un uso excesivo de MSI puede traer consecuencias incluso si los pagos se hacen puntualmente.

Uno de los riesgos es que:

• se reduce la línea de crédito disponible
• se incrementa el nivel de endeudamiento
• el Buró de Crédito puede reflejar una situación de “alto nivel de endeudamiento”

Esto puede afectar futuras solicitudes de crédito, incluso cuando no haya atrasos.

Además, cuando se acumulan MSI, el pago mensual fijo se vuelve permanente, lo que puede provocar que una persona viva con un presupuesto ajustado sin darse cuenta.

¿Qué tan comunes son los MSI en México?

Según Fiserv México, dos de cada tres personas utilizan los meses sin intereses como forma de pago.

En cuanto a los plazos más usados, se reporta que:

• 3 meses representa 14% del total
• 6 meses representa 32%
• 12 meses representa 32%

Además, durante el Buen Fin 2025, una encuesta de Grupo UPAX indicó que 54% de los consumidores planeó pagar con tarjeta de crédito a MSI, lo que confirma que este esquema se mantiene como una de las estrategias de compra más frecuentes.

¿Cuándo sí conviene comprar a meses sin intereses?

La recomendación general dicta que los MSI son útiles cuando el producto o servicio tendrá un beneficio que dure más tiempo que el plazo de la deuda.

Ejemplos en los que suele ser razonable usar MSI:

• Computadora
• Refrigerador
• Estufa
• Celular (si es herramienta de trabajo)
• Muebles
• Servicios médicos o dentales necesarios

En estos casos, el producto seguirá siendo útil mientras se paga, lo que hace que la deuda tenga sentido.

¿Cuándo no conviene usar MSI?

Cuando el beneficio del producto dura menos que el plazo del financiamiento, la deuda deja de ser lógica.

Un ejemplo claro es el supermercado o gastos de consumo inmediato.

No pagues MSI que duren más que la vida de las cosas, es decir, no ropa, no despensa o cosas que se acaban antes y tú sigues pagando por alimentos que ya te comiste”, adiverte la especialista Paola Almontes.

También recomienda evitar acumular MSI por impulso, especialmente cuando ya existen otros compromisos activos.