Es oficial: Suprema Corte avala que la Condusef puede multar a financieras por prácticas irregulares de cobranza

MÉXICO.- La Suprema Corte de Justicia de la Nación (SCJN) confirmó la validez de las reglas que permiten a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) sancionar a entidades financieras que incumplen con sus obligaciones de reporte sobre despachos de cobranza.

La decisión es relevante porque fortalece los mecanismos de supervisión en un tema sensible para millones de personas: la cobranza de créditos y las quejas derivadas de estas prácticas.

El máximo tribunal determinó que el marco legal que regula el Registro de Despachos de Cobranza (Redeco) es claro, preciso y respetuoso de los principios constitucionales.

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Con ello, se reafirma que las entidades financieras deben informar de manera puntual y periódica sobre las quejas relacionadas con los despachos que contratan, o incluso reportar cuando no cuentan con ellos.

Qué normas fueron analizadas por la SCJN

El Pleno de la SCJN analizó el artículo 41 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, así como los numerales 118, 124 y 131 de la Disposición en Materia de Registros ante la Condusef.

Tras el estudio, concluyó que estas normas respetan los principios de tipicidad, reserva de ley y seguridad jurídica, fundamentales en cualquier procedimiento sancionador.

Esto significa que las conductas sancionables están claramente definidas, que la autoridad actúa con base en la ley y que existen reglas precisas que dan certeza tanto a las entidades financieras como a los usuarios.

El caso que dio origen al fallo

La resolución deriva de un amparo en revisión promovido por una entidad financiera sancionada por la Condusef. La multa se impuso debido a que, durante 2023, la institución no presentó los informes mensuales sobre quejas relacionadas con los despachos de cobranza que contrata, obligación que debe cumplirse a través del Redeco.

La entidad argumentó que las disposiciones eran ambiguas, especialmente en dos puntos:

• Quiénes están obligados a rendir esta información
• Si existían o no plazos claros para que la autoridad impusiera sanciones

Por qué la Corte rechazó los argumentos de la entidad financiera

La SCJN determinó que el marco normativo es claro y coherente. De acuerdo con el fallo, las reglas definen con precisión las obligaciones de las entidades financieras, entre las que destacan:

• Registro obligatorio ante el Redeco
• Obligación de informar cuando no se cuente con despachos de cobranza
• Presentación mensual de informes de quejas relacionadas con la cobranza
• Posibilidad de imponer multas en caso de incumplimiento

Para la Corte, no existe confusión sobre quién debe cumplir estas obligaciones ni sobre las consecuencias de no hacerlo.

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Los plazos para sancionar y la seguridad jurídica

Uno de los puntos centrales del análisis fue el tema de los plazos. La entidad sancionada sostuvo que no había límites temporales para que la Condusef ejerciera sus facultades sancionadoras.

Sin embargo, el máximo tribunal concluyó que los plazos sí existen y son compatibles con el principio de seguridad jurídica.

En particular, la SCJN destacó que el numeral 180 de la Disposición en Materia de Registros ante la Condusef establece un plazo máximo de 180 días naturales, contados a partir del vencimiento del plazo otorgado para la garantía de audiencia, para que la autoridad emita y notifique la resolución administrativa correspondiente.

Qué implica esta decisión para las entidades financieras

Con este fallo, la Corte confirma que las instituciones financieras deben cumplir de manera estricta con sus obligaciones de reporte ante la dependencia federal. No hacerlo puede derivar en sanciones válidas y plenamente sustentadas en la ley.

Además, el criterio envía un mensaje claro al sector: la supervisión en materia de cobranza no es opcional y forma parte de un sistema diseñado para prevenir abusos y dar seguimiento a las quejas de los usuarios.

Cómo beneficia esta resolución a los usuarios de servicios financieros

Para los usuarios, la decisión fortalece la protección de sus derechos. El Redeco permite a la Condusef contar con información actualizada sobre las prácticas de cobranza y las quejas que generan. Esto facilita la vigilancia, la atención de reclamaciones y, en su caso, la imposición de sanciones a quienes incumplen la normativa.

En términos prácticos, la resolución de la SCJN refuerza la transparencia y la rendición de cuentas en un ámbito que impacta directamente en la vida cotidiana de las personas con créditos, préstamos o adeudos.

¿Cuáles son las reglas de la Condusef sobre los despachos de cobranza y sanciones?

Las prácticas de cobranza han sido, durante años, una de las principales causas de quejas entre usuarios de servicios financieros en México.

Llamadas intimidatorias, horarios inapropiados, hostigamiento a terceros o incluso intentos de cobro de deudas inexistentes forman parte de una realidad que afecta a miles de personas.

Con la publicación en el Diario Oficial de la Federación de las Disposiciones de Carácter General aplicables a las Entidades Financieras en materia de Despachos de Cobranza, se establecen nuevas reglas obligatorias que buscan asegurar prácticas de cobro respetuosas, transparentes y plenamente identificables.

Facultades reforzadas para la Condusef

Como resultado de la Reforma Financiera, la Condusef cuenta ahora con herramientas adicionales para supervisar la cobranza realizada por:

• Bancos
• Sociedades financieras de objeto múltiple, reguladas y no reguladas
• Sociedades financieras populares
• Sociedades cooperativas de ahorro y préstamo
• Sociedades financieras comunitarias, entre otras

El objetivo es que todas estas instituciones garanticen que las gestiones de cobro respeten los derechos de los usuarios y se mantengan dentro del marco legal.

Prácticas de cobranza permitidas y prohibidas

Las nuevas reglas establecen con precisión cómo deben actuar los despachos de cobranza. Entre las obligaciones más relevantes se encuentran:

• Identificarse plenamente ante el deudor
• Dirigirse al deudor de manera respetuosa
• Comunicarse o presentarse únicamente entre las 7:00 y las 22:00 horas
• Documentar por escrito cualquier acuerdo de pago con el deudor, aval u obligado solidario
• Utilizar números telefónicos visibles que permitan su identificación

Asimismo, se prohíben de forma expresa conductas que durante años generaron quejas, como:

• Amenazar, ofender o intimidar al deudor o a personas sin relación con la deuda
• Utilizar nombres que se asemejen a los de instituciones públicas
• Gestionar cobros con terceros ajenos, salvo avales u obligados solidarios
• Enviar documentos que aparenten ser escritos judiciales o de autoridad
• Crear listas negras, cartelones o anuncios que exhiban al deudor
• Recibir pagos de manera directa por cualquier medio
• Realizar gestiones con menores de edad o, salvo casos específicos, con adultos mayores
• Contactar al deudor en domicilios, teléfonos o correos no autorizados

Multas y sanciones para las entidades financieras

Las disposiciones no solo fijan reglas, también contemplan consecuencias. Las entidades financieras que permitan prácticas indebidas por parte de los despachos que contratan podrán ser sancionadas con multas que van desde 13 mil 458 pesos hasta 134 mil 580 pesos, según lo previsto en la normativa.

Esto refuerza el mensaje de que la cobranza abusiva ya no es un problema exclusivo entre el despacho y el deudor, sino una responsabilidad directa de la institución financiera.