Cotizar con salario bajo en el IMSS: cómo te roba tu pensión y reduce tu crédito Infonavit

MÉXICO.- Cotizar en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) con un salario más bajo del que realmente ganas, no solo te ayudará a pagar menos impuestos; también bajará tu pensión y reducirá tu crédito del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit).

Según especialistas consultados por El Economista, esta práctica, frecuentemente impulsada por empleadores que buscan reducir sus obligaciones fiscales, tiene efectos “altamente negativos” tanto en el corto como en el largo plazo.

Algunos trabajadores aceptan la situación pensando en un ingreso inmediato mayor, pero terminan pagando un alto precio años después cuando descubren que al querer comprar una casa con Infonavit, la cantidad de dinero que les presta es muy baja.

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¿Cómo impacta esto en tu bolsillo?

• Pensión reducida: El Salario Base de Cotización (SBC) es la base para calcular tu pensión. Si cotizas con $10,000 cuando en realidad ganas $20,000, tu retiro se verá drásticamente disminuido.
• Menor ahorro en la subcuenta de vivienda: El Infonavit deposita un 5% del SBC en tu cuenta individual. Menos salario registrado equivale a menor ahorro acumulado.
• Crédito Infonavit más bajo: El monto del préstamo que puedes obtener está directamente ligado a tu historial de cotización. Un SBC bajo limita tus opciones de vivienda.
• Prestaciones sociales mermadas: En caso de incapacidad temporal o definitiva, el IMSS paga con base en el salario registrado, no en el real.
• Riesgo en accidentes laborales: Si sufres un accidente grave o falleces, las pensiones para tus beneficiarios se calculan con el SBC declarado, lo que puede dejar a tu familia en una situación vulnerable.

Muchos patrones ofrecen al trabajador cotizar con un salario menor al real, con lo cual pagan menos impuestos y aportan menos a la cuenta de ahorro de los trabajadores. Esto a cambio de tener un ingreso laboral mayor. Aparentemente, a los dos les conviene, pero es una trampa, porque si bien tienes más ingreso (como empleado) en el corto plazo, tu pensión será menor”, explica Federico Rubli, consultor de MAAT Asesores.

Roberto Colín, del Colegio de Contadores Públicos de México, añade que uno de los riesgos más graves es:

“Un accidente de trabajo, que te pueda generar una incapacidad o incluso la muerte, y si estás registrado con el salario mínimo, los beneficiarios recibirán una pensión menor”.

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¿Cómo saber si estás siendo afectado?

Puedes verificar tu situación laboral en el IMSS mediante la Constancia de Semanas Cotizadas, disponible:

• En línea, en www.imss.gob.mx, usando tu Clave Única de Registro de Población (CURP), Número de Seguridad Social (NSS) y correo electrónico.
• A través de la aplicación IMSS Digital, en la sección correspondiente.

¿Y si descubres que cotizas con menos?

Puedes presentar una denuncia ante la Procuraduría Federal de la Defensa del Trabajo (Profedet), porque como se mencionó antes, los efectos pueden ser graves para los trabajadores.

El empleador podría enfrentar multas del IMSS y del SAT, e incluso cargos por defraudación fiscal calificada.

La solución no es fácil, pero sí posible

Aunque lo ideal es cotizar al 100% de tu salario real, si ya estás en esta situación, existen alternativas para mitigar el daño:

• Ahorro voluntario en tu afore
• Planes Personales de Retiro (PPR)

Pero nada sustituye una correcta cotización desde el inicio de tu vida laboral.