Qué debemos tomar en cuenta para planificar la jubilación, según expertos

MÉXICO.- La jubilación es un tema que a menudo queda en segundo plano en las finanzas personales, pero planificarla de manera adecuada es crucial para asegurar un futuro económico estable.

En México, las personas que no planifican adecuadamente su retiro se enfrentan a importantes retos financieros al llegar a la tercera edad.

Aquí te damos algunos consejos clave para garantizar que cuentes con el dinero suficiente cuando llegue el momento de dejar de trabajar.

Dinero

¿Puedo perder mi pensión si ya me retiré y vuelvo a trabajar?

1. El sistema de pensiones en México

El sistema de pensiones en México está conformado principalmente por las Afores (Administradoras de Fondos para el Retiro), que son instituciones privadas encargadas de gestionar los ahorros de los trabajadores para su jubilación.

Este sistema fue implementado en 1997 y sustituyó al anterior esquema de reparto administrado por el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE).

Según datos de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), en 2023, el 60% de los trabajadores mexicanos que cotizan en el IMSS o el ISSSTE están afiliados a una Afore, lo que significa que es su principal fuente de ahorro para el retiro (CONSAR, 2023).

Sin embargo, el principal reto es que, en muchos casos, el monto ahorrado no es suficiente para garantizar un ingreso adecuado en la jubilación.

2. Calcula cuánto necesitas para tu jubilación

Uno de los pasos más importantes es calcular cuánto dinero necesitarás para vivir cómodamente una vez que te jubiles.

Según Forbes México, la mayoría de los expertos en finanzas personales recomienda que para mantener tu nivel de vida durante la jubilación, deberías tener un ahorro equivalente a entre 70% y 80% de tu salario actual por cada año de vida tras el retiro (Forbes México, 2023).

Por ejemplo, si ganas 20,000 pesos al mes y planeas vivir otros 20 años después de tu jubilación, necesitarás ahorrar al menos 3,360,000 pesos. Este cálculo debe incluir factores como la inflación, los gastos médicos, y el aumento en el costo de vida.

3. Aumenta tu ahorro voluntario en la Afore

Una de las mejores formas de mejorar tu futuro financiero es aumentar tus aportaciones voluntarias a la Afore. Aunque las aportaciones obligatorias representan aproximadamente el 6.5% de tu salario, este porcentaje suele ser insuficiente para alcanzar una pensión adecuada.

La CONSAR recomienda que los trabajadores realicen aportaciones adicionales a su Afore para incrementar el monto total disponible al momento del retiro.

Dinero

Estas son las pensiones millonarias que recibirán los ministros de la SCJN al retirarse

De acuerdo con El Financiero, hacer aportaciones voluntarias desde una edad temprana puede incrementar significativamente el ahorro para la jubilación. Un trabajador que comience a ahorrar voluntariamente desde los 30 años podría aumentar su pensión en más del 50% (El Financiero, 2023).

4. Considera otros instrumentos de ahorro para el retiro

Además de las Afores, existen otros instrumentos financieros que pueden ayudarte a complementar tu ahorro para el retiro. Entre ellos destacan:

• Planes Personales de Retiro (PPR): Estos son productos financieros que ofrecen instituciones como bancos o aseguradoras. Los PPR permiten realizar aportaciones periódicas que generan rendimientos y están diseñados específicamente para el ahorro a largo plazo.
• Seguros de retiro: Algunas aseguradoras ofrecen pólizas de seguros que te garantizan un ingreso mensual o un pago único al momento de tu jubilación. Estos productos combinan protección financiera con inversión.

Según Expansión, invertir en estos productos puede ofrecer ventajas fiscales, ya que en algunos casos las aportaciones son deducibles de impuestos, lo que reduce tu carga fiscal anual (Expansión, 2023).

5. Evita retirar tus ahorros de la Afore antes de tiempo

Aunque muchas personas recurren a los ahorros de su Afore para emergencias o para financiar la compra de una casa, es importante evitar realizar retiros antes de tiempo.

El retiro anticipado de tus ahorros disminuye el monto total que tendrás disponible para tu jubilación y, además, puede implicar penalizaciones o una reducción en los rendimientos acumulados.

Según la CONSAR, uno de los errores más comunes es utilizar el saldo de la Afore para gastos a corto plazo sin considerar las consecuencias para el retiro (CONSAR, 2023).

En lugar de eso, se recomienda contar con un fondo de emergencia separado, que cubra entre 3 y 6 meses de tus gastos fijos para evitar tocar los recursos de tu jubilación.

6. Infórmate sobre los beneficios fiscales y de seguridad social

Es importante que conozcas todos los beneficios a los que puedes acceder en México relacionados con la jubilación. Por ejemplo, el IMSS ofrece pensiones por invalidez, vejez y cesantía, mientras que el ISSSTE ofrece planes de retiro para los trabajadores del gobierno.

Además, existen beneficios fiscales que pueden ayudarte a maximizar tus ahorros para el retiro. Según El Economista, las aportaciones voluntarias a tu Afore y los Planes Personales de Retiro (PPR) son deducibles de impuestos, lo que significa que puedes reducir tu base gravable al mismo tiempo que ahorras para el futuro (El Economista, 2023).

Planificar tu jubilación es un paso esencial para asegurar tu futuro financiero. El sistema de Afores en México ofrece una base sólida para el ahorro, pero es fundamental complementar este esfuerzo con aportaciones voluntarias y otros instrumentos de inversión.

Al calcular cuánto necesitarás, aumentar tus ahorros, y aprovechar los beneficios fiscales, puedes garantizar una jubilación tranquila y libre de preocupaciones económicas.