¿Sabes qué son las Afores?

Las Afores (Administradoras de Fondos para el Retiro) son instituciones financieras que administran el ahorro de los trabajadores que cotizan al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE).

Bajo la Ley del IMSS de 1997, al entrar a un trabajo formal los trabajadores son asignados a una de 10 afores que existen actualmente y se encargan de recibir las cuotas por concepto de retiro, las cuales se depositan en cuentas individuales para cada trabajador.

Estas aportaciones representan el 6.5% del salario, y están conformadas de la siguiente manera: el patrón aporta el 5.15%, el trabajador el 1.125% y el Gobierno Federal 0.225%, además de una cuota social que aporta el Gobierno por cada día de trabajo.

Los trabajadores independientes también pueden crear una cuenta de Afore, sin embargo, en este caso serán ellos quienes pongan la totalidad de las aportaciones. Con estos recursos las Afores realizan inversiones para obtener rendimientos a través de fondos especializados llamados Siefores (Sociedades de Inversión de Fondos para el Retiro), que son diferentes dependiendo de la edad de los trabajadores.

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Las 10 Afores registradas ante la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) son Afore Azteca, Citibanamex, Afore Coppel, Inbursa, InverCap, Pensionissste, Principal, Profuturo, Sura y XXI Banorte.

Los trabajadores pueden consultar a qué Afore fueron asignados entrando al portal www.e-sar.com.mx sólo con otorgar su Número de Seguridad Social (NSS) y un correo para recibir la información. Según cifras de junio de 2019, las Afores administran un total de 64 millones 266 mil 427 cuentas de trabajadores en el país.

INVERSIONES

Además de recibir y guardar el ahorro de los trabajadores para el retiro, las Afores también hacen inversiones para generar rendimientos y hacer crecer el saldo de ahorro para el retiro. Para esto las Afores pueden invertir en fondos gubernamentales, no gubernamentales e incluso en valores extranjeros.

Existen 5 Siefore (Sociedades de Inversión de Fondos para el Retiro) de acuerdo a la edad de los trabajadores: SB0 y SB1 engloban a las personas de 60 años o más, la SB2 para personas entre 46 y 59 años, la SB3 para personas entre 37 y 45 años y la SB 4 para personas de 36 años o menores.

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María Elena Douglas del Toro, presidenta del Colegio de Contadores Públicos de Mexicali, explicó que depende de la Siefore en el que se encuentre el trabajador es el rendimiento que darán las inversiones.

Aunque en un principio los trabajadores son asignados automáticamente a un Afore, tienen el derecho de cambiar la cuenta individual una vez al año a otra que consideren les da mejores rendimientos.

“Cuando uno revisa los rendimientos netos de las Afores pues obviamente va a querer escoger el más alto, pero mientras más alto sea el rendimiento significa que invierten en inversiones más riesgosas”, explicó.

El rendimiento neto de las Afores representa el porcentaje de crecimiento del ahorro de los trabajadores, y se obtiene sumando el rendimiento bruto obtenido menos la comisión que cobra la Afore.

Para 2019 la Afore con la menor comisión era Pensionissste con el 0.82%, seguida de Inbursa con el 0.95%, Citibanamex con el 0.96%, XXI Banorte con el 0.96%, Sura con el 0.985%, Profuturo con el 0.99%, Afore Azteca con el 1.04%, Afore Coppel con el 01.04%, InverCap con el 1.04% y Principal con el 1.04%.

Sin embargo, las inversiones con las que trabajan las Afores también pueden tener pérdidas, lo que puede afectar las cuentas de ahorro de los trabajadores y disminuye el monto ahorrado.

Afores que invirtieron en Petróleos Mexicanos (PEMEX) y otras que lo hicieron en la construcción del Aeropuerto Internacional de Texcoco, explicó la entrevistada, resultaron con rendimientos negativos de estas inversiones y sus trabajadores han tenido pérdidas.

Al participar en inversiones menos riesgosas, las Afores tienen un menor rendimiento, pero son operaciones más seguras para los trabajadores.

CANTIDADES MÍNIMAS

Dado que las aportaciones de los trabajadores representan apenas el 6.5% del salario, la Tasa de Reemplazo, que es el porcentaje que van a obtener los trabajadores del salario que cobraban, serán de entre el 18 y 35%.

Es decir que si un trabajador gana 10 mil pesos mensuales, una vez que se jubile recibirá mensualmente entre 1 mil 800 y 3 mil 500 pesos al mes.

“Son cantidades mínimas, que no tienen nada que ver con las cantidades topadas del esquema anterior”, admitió la entrevistada. A nivel mundial México es uno de los países con menor porcentaje de aportación obligatoria para la pensión de sus trabajadores, incluso entre los países de America Latina.

Mientras que México mantiene una aportación del 6.5%, países como Ecuador, Uruguay, Argentina y Nicaragua tienen aportaciones mayores al 10% para sus trabajadores, dirigidas a la seguridad social de sus trabajadores.

En Europa, Portugal destina el 34.75% del salario de sus trabajadores a la seguridad social para pensiones de vejez, mientras que el promedio mundial alcanza el 23.97%.

De acuerdo a lo comentado por la contadora, incrementando las aportaciones obligatorias a un 18% en lugar del 6.5% actual se podría acceder a una pensión cercana al 50% del salario de los trabajadores, sin embargo esto no ha podido concretarse a pesar de que ya hay exhortos por parte de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) para incrementar las aportaciones obligatorias.

“No se ha querido hacer ese cambio, porque estamos hablando que el que tendría que pagarlo es el patrón y es el trabajador, significa que del dinero que se le paga al trabajador le descontarían un porcentaje mayor; por eso no ha cambiado”, indicó.

Asimismo, prácticas como registrar a los trabajadores con un salario menor ante el IMSS o ISSSTE reducen la cotización de los trabajadores, por lo que las pensiones a las que pueden acceder serán menores de lo que indica su salario real.

APORTACIONES VOLUNTARIAS

Para combatir esta situación existe la oportunidad de que los trabajadores den cuotas voluntarias a sus Afores con intención de elevar el monto final de su ahorro y, con ello, su pensión mensual una vez que lleguen a la edad de la jubilación.

En su página de Internet la Consar señala que hay siete formas de dar cuotas voluntarias a tu Afore: por medio de transferencias electrónicas de una tarjeta de débito, en tiendas de conveniencia presentando tu CURP, en sucursales de la Afore a la que estén asignados o a través del área de Recursos Humanos de tu empresa.

Algunas Afores también permiten aportaciones por vía Internet, por medio de aplicaciones en el teléfono celular, o por medio de la App AforeMovil que maneja la propia Consar. En esta aplicación los ciudadanos también podrán verificar su estado de cuenta, el cual debe ser entregado por la Afore a la que pertenezcan al menos 3 veces al año durante los meses de enero, mayo y septiembre.

Sin embargo las aportaciones voluntarias también entran en la dinámica de inversión que lleva la Afore con el resto del ahorro, por lo que para Douglas del Toro es importante también que los trabajadores desarrollen una cultura del ahorro adicional a estas aportaciones.